Пошаговая инструкция, как погасить ипотеку с помощью маткапитала в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пошаговая инструкция, как погасить ипотеку с помощью маткапитала в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Годом раньше правительство внесло важные изменения в порядок оформления права собственности на жилье, купленное за счет ипотечного кредита. По прежним правилам в течение шести месяцев после погашения ипотеки с помощью нового кредита заемщик был обязан оформить на детей право собственности на долю в квартире. А значит, рефинансирующий банк получал в залог квартиру, где собственниками были и несовершеннолетние, и потому банки неохотно соглашались на рефинансирование ипотеки с маткапиталом.

Как провести рефинансирование: пошаговая инструкция

Расскажем, как проводят рефинансирование ипотеки с маткапиталом. Сначала подготовьте пакет документов:

• Договор купли-продажи квартиры.
• Выписку из ЕГРН.
• Кредитное соглашение с банком.
• График платежей.
• Справку об остатке задолженности.
• Документы всех собственников (паспорта и свидетельства о рождении).
• Бумаги, подтверждающие доход.

Подайте заявку в выбранный банк, дождитесь решения. Получили положительный ответ? Закажите отчет об оценке недвижимости и обновите документы при необходимости. В некоторых случаях необходимо разрешение органов опеки на рефинансирование ипотеки. Уточните данный момент заранее, так как на получение нужной справки может уйти несколько недель.

СПРАВКА:

Органы опеки не выдадут справку, если обнаружат: родители нарушают интересы детей.

Как только вы уладите все вопросы, банк назначит дату сделки. Вы приедете, подпишете новый договор, и на ваш счет в старой кредитной компании переведут остаток долга. То есть вы погасите предыдущий заем и одновременно откроете следующий, по сниженной процентной ставке.

Не забудьте написать в первую финансовую организацию заявление о досрочном погашении кредита. Возьмите справку об отсутствии задолженности и обратитесь в Росреестр, чтобы снять старое обременение и оформить новое.

Причины для отказа в рефинансировании

В ряде случаев банк вправе отказать в перекредитовании:

• В квартире сделали незаконную перепланировку.
• У собственника плохая кредитная история.
• Недвижимость упала в цене.
• Жилье не застраховано.
• Ипотечный договор не предусматривает подобную операцию.

Также заявку вряд ли примут, если клиент решит изменить условия займа в той же финансовой компании, где оформлял ипотеку.

Как погасить текущую ипотеку материнским капиталом

Дано: материнский капитал и ипотека. Пошагово рассмотрим, что со всем этим делать.

1. Для начала нужно получить в банке специальную бумагу о том, что на вас оформлена (или оформляется) ипотека, — справку об остатке кредита. Сотрудник банка должен указать в ней данные заёмщиков, номер договора и сумму долга, а также реквизиты банка для перечисления суммы материнского капитала. Такую справку нужно заказывать заранее. Многие банки принимают заявки через личный кабинет.
2. Оформляется нотариальное обязательство о том, что собственность будет переведена в долевую.
3. Далее потребуется заявка на погашение ипотеки маткапиталом. Можете лично прийти в Пенсионный фонд, а можно подать заявление через Госуслуги, в МФЦ или на сайте того же Пенсионного фонда.

Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки

Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:

• паспортные данные заёмщиков;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке, если оно есть;
• сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• справка из банка о наличии ипотеки;
• договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
• выписка из ЕГРН.

Процедура перекредитования ипотеки с использованием маткапитала

Погашение ипотеки материнским капиталом предусматривает заключение нового кредитного договора. Банк может отклонить заявку на перекредитование в связи с невозможностью использования купленного жилья в качестве залогового имущества. Однако банк может пойти навстречу клиенту, если соблюсти некоторые правила. В этом случае последовательность действий будет следующей:

1. Выполняется перекредитование жилищного займа в новом финансовом учреждении, при этом старые долговые обязательства закрываются.
2. Оформляется перевод на счет кредитора.
3. Субсидия от государства зачисляется в качестве погашения рефинансированной задолженности.
4. Несовершеннолетнему ребенку выделяется доля в купленной квартире.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Прежде чем уходить в тонкости рефинансирования ипотечных кредитов с участием средств материнского капитала, стоит определиться с терминами. Рефинансирование представляет собой получение нового займа в банке на более выгодных условиях с одновременным погашением действующего кредита в первоначальной кредитной организации. По сути это подписание нового кредитного договора с повторной процедурой оформления залога на нового кредитора.

Рефинансирование становится экономически целесообразным, когда разрыв между ставкой по действующему кредитному договору и новыми условиями кредитования составляет не менее 2 процентных пунктов.

По прогнозам аналитиков, доля сделок по рефинансированию ипотечных займов в 2020 году может увеличиться до 10–12%. В первую очередь воспользоваться услугой захотят заемщики, оформившие ипотеку в 2017–2018 годах под 11% годовых и выше, а также семьи, в которых в период с начала 2018 года родился второй ребенок и последующие дети.

В настоящее время, когда средневзвешенная ставка по ипотеке опустилась до исторического минимума — 8,5%, а ставки по программе «семейной ипотеки» начинаются от 2% (действует для жителей Дальнего Востока, для остальных семей — от 4,5%), выгода данной услуги очевидна. Однако не все семьи с детьми смогут рефинансировать кредит.

Как происходит рефинансирование

Данная процедура может быть выполнена несколькими способами:

• Ипотека и кредит на ее погашение могут быть оформлены в одном и том же банке. В такой ситуации применяют термин «реструктуризация». Здесь ключевым условием станет изменение размера процентной ставки или продление срока закрытия долга.
• Оформление кредита на закрытие ипотеки в другом банке. Если заемщик обращается в иной банк для погашения уже имеющегося долга, то эти долговые обязательства переходят новой финансовой организации. Именно по этой причине банки довольно редко идут на подобный вид сотрудничества. В случае положительного решения банк закрывает имеющийся у клиента долг и предлагает новый займ на более выгодных условиях.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это оформление нового кредита (займа) для полного или частичного погашения старого. Иногда у заемщика есть возможность открыть другой кредит в том же банке, где еще выплачивается действующий, что дает возможность снизить комиссионные расходы. Однако на практике обычно бывает проще обратиться в новый банк.

Заемщикам следует учитывать следующие важные обстоятельства:

• С экономической точки зрения кредитным организациям не выгодно перекредитовывать своего клиента, так как при такой схеме теряется заложенная ранее прибыль. Проще рефинансировать кредит в другом банке, поскольку новые клиенты увеличивают кредитный портфель.
• Перекредитование в новом банке может причинить дополнительные неудобства. Придется заново собирать документы и пройти ряд процедур перед оформлением: оценку жилья, получение на него технических документов в кадастровой палате, оформление договора страхования, предоставление справок из старого банка, уплату госпошлины за повторную регистрацию ипотеки, оплату услуг юриста.

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

Вариант рефинансирования	Что происходит в результате сделки?
1. В своем же банке (реструктуризация)	Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту Изменяется срок выплаты кредита
2. В другом банке	Выдается новый кредит под меньший процент на досрочное погашение ипотеки, выданного другим банком

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

• Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.
  Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

  Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

• Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.
  На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят — в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Использование маткапитала на перекредитование в 2019 году

31 мая 2020 года Дмитрий Медведев подписал постановление № 631, согласно которому средства МСК можно использовать на перекредитование, вне зависимости от того, когда такая необходимость возникла. Новое постановление вносит изменения в пункт 3 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, устраняя правовую неопределенность в вопросе расходования МСК. Ранее расходовать капитал можно было только на погашение обязательств по кредиту, рефинансированному до появления второго или последующего ребенка.

Принятые Правительством изменения будут востребованы российскими семьями, поскольку в последнее время в России сложилась тенденция по существенному снижению ипотечных ставок. Многие семьи хотели бы рефинансировать действующие кредиты и использовать на их погашение материнский капитал, однако до июня 2020 года такой возможности у многих не было. Новое постановление № 631 от 31.05.2018 г. позволяет им это сделать, поскольку оно снимает действовавшие ранее ограничения.

Впервые об этих изменениях было сообщено на совещании с вице-премьерами, состоявшемся 4 июня 2020 года. По оценке заместителя Дмитрия Медведева по социальным вопросам Татьяны Голиковой, рефинансировать выданные ранее кредиты на покупку или строительства жилья и направить на их погашение средства МСК смогут потенциально 1,9 млн семей.

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:

• Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.

• Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.

• Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.

Зачем рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Возникает вполне логичный вопрос: зачем рефинансировать ипотеку, которая и так оформлена с государственной помощью и на выгодных условиях, ведь и так все сделано для блага семьи. Но здесь есть очень важный аспект — изменение рыночных условий. Финансовый рынок очень изменчив, он подвержен колебаниям мирового рынка, внутренним изменениям экономики и т.д. И если в 2014 году средняя процентная ставка по кредиту составляла 14 – 15%, то по итогам 2017 года она составляет 10%.

И казалось, что разница в 3 – 4% не существенна и не стоит из-за этого использовать рефинансирование ипотеки и маткапитал, но это обман. Не забываем, что такой жилищный кредит клиенты берут на 25 – 30 лет, и за этот период грубым подсчетом переплата составит 4%*30 = 120%, то есть разница составляет больше размера самого кредита. И если есть возможность избежать такой переплаты, то почему-бы и нет.

Похожие записи:

• Смогу ли пройти медкомиссию с регистрацией в другом городе?
• Лимит расчета наличными между юридическим и физическим лицом
• Как получить помощь для одиноких родителей