Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Варианты списания задолженности

У заемщика, накопившего большую сумму задолженностей, есть несколько путей решения данной проблемы. Если он планирует все-таки погасить долги собственными силами, поднакопив нужную сумму, то ему доступно несколько льготных программ, которыми можно воспользоваться:

• ипотечные или кредитные каникулы;

• реструктуризация задолженности;

• рефинансирование кредита;

• исполнительные каникулы, получаемые у судебных приставов (рассрочка, на которую могут рассчитывать пенсионеры);

• отсрочка или рассрочка выплат в суде (при условии, что банк обратился в суд с иском о взыскании долга);

• удержание до 50% от суммы заработной платы (если будут поданы соответствующие документы).

Что будет с долгом, если не платить

Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:

• начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
• моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
• изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
• запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
• прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.

Особенности оформления банкротства

Начитавшись советов на просторах всемирной паутины, многие отправляются в суд с прошением признать свое банкротство, полагая, что кредит можно списать.

Сумма основного долга по кредиту – это тот размер денежных средств, который возвращать банку все равно придется, а вот всевозможные штрафные начисления можно постараться в судебном порядке уменьшить.

Согласно действующему законодательству, если размер штрафных санкций непомерно высокий, и должнику не по силам полностью их погасить, то частично задолженность списывается. Но заявление с прошением пересмотреть долг должен подавать сам должник или его представители одновременно с заявлением признать себя банкротом.

При этом объявить физическое лицо банкротом судебная инстанция может в том случае, когда долг составляет более 500 тысяч, а добровольное признание финансовой несостоятельности ИП или юридических лиц возможно при наличии задолженности, превышающей 300 тысяч рублей. Важно заметить, что учитывается при этом общий долг, то есть суммарная задолженность со всеми процентами, штрафами и пеней.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

При каком доходе можно списать ипотеку?

Первоначально, воспользоваться господдержкой могли заемщики, у которых уже был долг перед банком. Условия изменились и теперь, на поддержку могут рассчитывать даже те, кто имеют финансовые проблемы, но все равно платят ежемесячный платеж. Какой должен быть доход?

• Снижение дохода за последние 3 месяца на 30%, в сравнении с периодом до открытия ипотеки.

• Скачок валюты стал причиной повышения ежемесячных платежей по кредиту на 30%.

• Общий семейный бюджет меньше, чем два прожиточных минимума (двукратная величина на душу населения в 2021 году — 23 306 рублей, для трудоспособных — 25 404 рублей).

Как законно списать долг по ипотеке: иные варианты

Если заемщик по разным причинам не подпадает под действие Постановления №373 от 20.04.2015 года с учетом всех последующих изменений, он может воспользоваться иными средствами поддержки со стороны государства. Это может быть:

1. Материнский или семейный капитал. Полагается семьям с двумя и более детьми, при условии, что хотя бы один из них родился (был усыновлен) после 01.01.2007 года ().
2. Маткапитал за первого ребенка (). Начиная с 01.01.2020 года, семьи уже после рождения первенца могут обратиться в ПФР и получить 466 617 рублей. После рождения (усыновления) второго и последующих детей семья получает доплату. Деньги также можно направлять на оплату первоначального взноса или погашение задолженности по ипотечному кредиту.
3. Субсидия в размере 450 тыс. рублей (). В таком размере происходит списание долга по ипотеке при рождении 3 ребенка при условии, что он родился после 01.01.2019 года. Для получения достаточно обратиться непосредственно в кредитующий банк с заявлением и свидетельствами о рождении наследников.
4. Региональные программы списания долга по ипотеке для многодетных семей. В основном они касаются молодых семей (в возрасте до 35 лет). Сумма субсидии не превышает 40% от среднерыночной стоимости квартиры площадью, соответствующей санитарным нормам. Уточнять условия программ списания долга по ипотеке при рождении 2 ребенка (или последующего) следует в муниципалитетах или службах соцзащиты.
5. Программы Сельский учитель, Земской доктор. Для получения денег необходимо переехать в сельскую местность и проработать не менее 3 лет по специальности. В этом случае можно говорить о списании основного долга по ипотеке в пределах 30-40%.

Возможности списания ипотечного долга

Когда собственник ипотечной квартиры соответствует всем требованиям, он может сделать запрос в банке на реструктуризацию кредита на основе государственной программы.

Списать часть ипотечного долга можно в несколько способов. Каким бы не воспользовался заемщик, государственная помощь не будет превышать 10% от остатка задолженности, а в рублях – не больше 600 000.

№ п/п	Способы списания ипотечного долга на жилье
1	Если кредит взят в валюте, то его необходимо перевести в рубли. Делается это исключительно по курсу, который не будет превышать нормы Центрального Банка. После этого процентная ставка не должна составлять более 12%/год.
2	Сократить регулярные платежи на половину за период не более 18 месяцев.
3	Погасить соответствующую часть кредита

Закон о списании ипотеки предусматривает и другие обязательные условия для проведения реструктуризации:

1. Количество жилья в собственности заемщика и любого из созаемщиков. Ипотечная недвижимость должна быть единственной. Однако после пересмотра постановления допускается владение небольшой долей в другом жилье. Если размер этой доли не превышает 50% от общей площади.
2. Жилье в ипотеке не может относиться к классу премиум. Это означает, что недвижимость должна обладать типичной стоимостью для конкретного региона. Цена жилья определяется Федеральной статистической службой РФ.
3. Метраж квартиры/дома должен соответствовать установленным стандартам:
   • для однокомнатного жилья не более 45 м2;
   • для двухкомнатного — 65 м2;
   • для трехкомнатной — 85 м2.
4. Стоимость. Допустимо превышение цены аналогичного жилья на вторичном/первичном рынке конкретного региона не более, чем на 60%.
5. Дата заключения договора по ипотечному кредиту. Подавать заявление на списание задолженности могут граждане, получившие ипотеку не ранее, чем за 12 месяцев до дня подачи прошения об уменьшении долга. То есть с момента заключения договора с банком до момента обращения с просьбой о реструктуризации должно пройти не менее одного года.

Возможности списания ипотечного долга

Когда собственник ипотечной квартиры соответствует всем требованиям, он может сделать запрос в банке на реструктуризацию кредита на основе государственной программы.

Списать часть ипотечного долга можно в несколько способов. Каким бы не воспользовался заемщик, государственная помощь не будет превышать 10% от остатка задолженности, а в рублях — не больше 600 000.

№ п/п	Способы списания ипотечного долга на жилье
1	Если кредит взят в валюте, то его необходимо перевести в рубли. Делается это исключительно по курсу, который не будет превышать нормы Центрального Банка. После этого процентная ставка не должна составлять более 12%/год.
2	Сократить регулярные платежи на половину за период не более 18 месяцев.
3	Погасить соответствующую часть кредита

Возможности списания ипотечного долга

Итак, если требования неразделимы от оснований на участие в программе ипотечной компенсации от государства, то самое время идти в банк, выдававший кредит на жилплощадь.

Как уже говорилось, максимально, на что можно рассчитывать в качестве помощи от Государства – это полтора миллиона рублей. В общем-то, сумма не маленькая, и она в состоянии значительно поддержать в финансовом плане многие семьи нашей страны.

Какими способами её получить, рассмотрим далее.

1. При валютном кредитовании доллары или евро переводятся в национальную денежную единицу по тарифу ниже, установленного ЦБ РФ на время конвертации. После чего производится перерасчёт тела кредита и затем погашается в рублях по ставке не превышающей 11,5% (п.10б).
2. В другом варианте при ипотеке в иностранной валюте снижаются платежи по кредиту на 50%. Данные выплаты могут производиться не более полуторагодового срока (18 платежей).
3. При урезании долга за счёт бюджетных средств на 30% по остатку займа. Однако эта сумма не может превысить 1.5 млн рублей.

Чтобы рассчитывать на максимальную сумму государственной помощи, цена на жилое имущество должна быть более 6 млн рублей. Это с учётом стартового 20% взноса и двенадцати платежей по минимальному сроку, установленному в постановлении в последней редакции.

Перечень банков, задействованных в гос. программе, с каждым годом значительно увеличивается. На сегодняшний день в список входят почти 80 финансовых организаций.

Что делать, если образовался долг по ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита нужно не только уточнять условия предоставления, но также предположительные действия банка в случае возникновении просрочки по кредиту. Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому от возникновения финансовых сложностей никто не застрахован.

Главное при невозможности перечислять в банк платежи своевременно – связаться с кредитором. Если заемщик понимает, что дальше оплачивать ипотеку по каким-то причинам он не может, следует обратиться в банк.

Лучше всего сделать это письменно. К уведомлению следует приложить документы, которые могут подтвердить основания для возникновения подобной ситуации. Это может быть свидетельство о разводе, медицинские справки, трудовая книжка с записью об увольнении и другие.

Рекомендуется также приложить новый график платежей, который был бы удобен плательщику. Это позволит решить проблему быстрее.

Первое, что предпринимает банк при образовании долга – это наложение штрафных санкций на неплательщика. Порой объем штрафа весьма существенно отражается на семейном бюджете.

Помимо этого, банк попытается связаться с заемщиком для выяснения обстоятельств и предложения оптимального решения сложившегося положения. Если звонки и письма не принесли нужного результата, последует обращение в суд с требованием о выселении неплательщика из ипотечного жилья.

Похожие записи:

• Все о правилах приема на работу
• Документы для выезда ребенка за границу
• Маткапитал могут разрешить использовать для строительства садовых домиков