Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
По каким основаниям и в каком порядке прекращается поручительство
Порядка прекращения поручительства как такового нет. Оно, как правило, прекращается автоматически без ваших активных действий, если появились основания для этого.
Оснований прекращения поручительства несколько. Оно прекращается, если:
• прекратилось обеспеченное обязательство. Однако возможны исключения: например, если должник ликвидирован, но кредитор успел до момента ликвидации предъявить требование к поручителю, поручительство не прекратится (п. 1 ст. 367 ГК РФ);
• долг по обеспеченному обязательству переведен на другое лицо, а поручитель, которому направили уведомление об этом, в разумный срок не согласился отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ);
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или поручителя (п. 5 ст. 367 ГК РФ);
• истек срок поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ);
• прекратилось обязательство поручителя перед кредитором — например, когда поручитель выплатил долг за должника или предоставил отступное (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 408, ст. 409 ГК РФ);
• договор поручительства расторгнут. Иные последствия расторжения могут быть предусмотрены законом, договором или вытекать из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Права и обязанности поручителя
Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .
По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).
Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
- соглашаясь стать поручителем даже у самого близкого друга или родственника, вы должны быть уверены в его платежеспособности, иначе вы рискуете сами оказаться должником;
- принимая на себя обязанности, внимательно ознакомьтесь с условиями заключаемого договора поручительства и непосредственного договора по кредиту. Нужно проверить, нет ли в нем каких-то лазеек для махинаций;
- следует обратить особое внимание на сумму кредита, проценты по нему, а также возможные штрафы и сроки уплаты (они должны быть по силам для поручителя);
- необходимо получить на руки копии подписанных договоров, где вы фигурируете поручителем лицом, а также копию основного договора;
- стоит помнить, что взять любой другой кредит станет более проблематично – ведь по факту вы уже будете закредитованным, хоть и косвенно.
Взвешенное решение: оцениваем плюсы и минусы
Если вы планируете одолжить у банковского учреждения деньги на длительный период, надо действовать не сгоряча, а сначала спокойно продумать все варианты. Возможно, у вас получится осуществить покупку по-другому? Если такая возможность есть, лучше ее использовать. Если нет, оформляйте займ, но помните – это обязательство, которое налагает определенную ответственность.
Преимущества
Кредитование действительно может выручить вас в трудной ситуации. И это не единственное его преимущество. К плюсам также можно отнести:
- Срочность. Это относительно быстрый способ получения денег единовременно и в нужном количестве. Бывают экстренные ситуации, когда, например, требуется оплата лечения, или вы хотите приобрести товар по акции, время которой скоро истекает.
- Надежность. Сделка проходит официально, вы ничем не рискуете.
- Выгода. Заем на полгода или меньше, это выгодно – переплата будет меньше скидки на покупку.
- Стартовый капитал. Если вы уверены в успехе своего бизнеса, смело берите займ. Это один из самых удобных способов начать свое дело.
Недостатки
Однако можно понять и тех, кто сомневается, стоит ли взять кредит в банке или лучше накопить на покупку. У системы кредитования есть определенные недостатки:
- Большие переплаты. Особенно это касается квартир и машин. Хотя целевые программы и заявлены как бюджетные с 10% годовых. Надо понимать, что даже маленький процент от стоимости авто и недвижимости – это большие деньги. Поэтому за квартиру или машину вы переплачиваете вдвое.
Если вы берете ипотеку или автокредит, то обязаны застраховать машину, квартиру и свою жизнь. Но в случае с обычным кредитом страхование жизни не обязательно по закону.
- Юридические уловки. Обычно договор составляют так, чтобы заемщик не понял, какой процент ему придется выплачивать. Эту проблему решает консультация с юристом.
- Риск залоговым имуществом. К сожалению, у заемщика нет никаких гарантий, что завтра он не потеряет работу. А в этом случае он не сможет осуществлять платежи. И тогда кредитор может конфисковать залоговое имущество.
- «Жизнь взаймы». Бывает так, что люди взяли ссуду с намерением возвратить ее в ближайшее время. Но что-то произошло, и им не удалось этого сделать. Тогда они оформили следующую, чтобы погасить первую, а потом еще… Попасть в долговую яму просто, а вот выбраться из нее – достижение.
Если вы берете денежные средства на длительное время, вы должны учитывать все обстоятельства, которые могут помешать вернуть долг. Но, конечно, не надо отказываться от такой удобной услуги только из-за риска. Разумный риск еще никому не навредил.
Банковские ловушки и как их избежать
Весь этот процесс чем-то напоминает бег с препятствиями. На ровной дороге постоянно появляются какие-то барьеры и невидимые ловушки, которые надо перепрыгивать. Поэтому следует особенно внимательно читать все пункты, не пропуская мелкий шрифт и текст в звездочках. Все непонятное обязательно уточняйте у банковского менеджера. А мы перечислим основные «подводные камни», которые могут встретиться вам на пути.
Процентная ставка и общая сумма выплат
Об этом мы уже упоминали, когда рассматривали минусы кредитования. Понять, что на самом деле прописано в договоре, может только юрист. И в результате часто оказывается, что ставка составляет не 13%, а 25-30%. С общими выплатами то же самое. Вы можете оформить ипотеку на квартиру стоимостью в 2 млн на 25 лет, и переплатить еще лишних 5 млн при 14% годовых.
Как быть? Мы рекомендуем, если это возможно, сократить срок выплаты, тогда и переплата будет намного меньше. И узнайте, возможно ли досрочное погашение задолженности.
Требуется только паспорт
Некоторые финансовые организации предлагают деньги на простых условиях – при себе иметь паспорт или водительские права. И все. Никаких поручителей, никаких справок с места работы. Зато процент по такому займу будет крайне высоким. Не стоит обращаться в подобные организации.
Займ без первоначального взноса
Допустим, вы хотите купить крупную бытовую технику. В магазине вам предлагают рассрочку без первоначального взноса. Чем это плохо? Тем, что в дальнейшем проценты будут варьироваться в диапазоне 28-53%. Вы можете оформить целевой кредит со ставкой 14-18%. Чувствуете разницу?
Скрытые комиссии
Банки очень любят взимать комиссии практически за любое действие держателя карты. За открытие и ведение счета, за страховку, за перевод с карты на карту, за снятие наличных… Обязательно уточняйте эту информацию, вы не обязаны переплачивать.
Страховка
Составление договора страхования – важный момент. В нем прописаны все страховые случаи, при наступлении которых ваша задолженность будет списана. Внимательно их прочитайте. Иначе впоследствии может выявиться, что тяжелое заболевание или акт терроризма не снимает с вас платежных обязательств. Мы рекомендуем искать компанию, которая покроет большинство потенциальных рисков.
Непонятные формулировки
В каждом финансовом учреждении, согласно распоряжению ЦБ, должны быть памятки заемщика. В них подробно написано, на что следует обращать внимание при заключении договорных обязательств. Если вам непонятны какие-то формулировки, попросите принести вам такую памятку.
Не стесняйтесь уточнять всю интересующую вас информацию. Это позволит сэкономить средства в будущем. И не поддавайтесь на заманчивые предложения, где вам сулят миллионы без поручителей и справок. Помните, что банки, в большинстве своем, коммерческие организации, и в первую очередь они думают не о вас, а о себе.
Как выбраться из долговой ямы по кредитам
Поэтому всегда лучше не доводить ситуацию до такого состояния и договориться с банком о том, чтобы получить возможность гасить кредит частями. Начать нужно с оплаты мелких кредитов и займов. Так их станет меньше. Можно обговорить с сотрудниками службы безопасности банка сумму, которую точно получится вносить. Это обезопасит клиента от судебных разбирательств. Если денежные средства будут вноситься, то этого достаточно, чтобы банк не подавал в суд. Но тем не менее срок, когда нужно полностью погасить долг, будет выставлен банком. Если заработка у клиента нет совсем, тогда на усмотрение могут разрешить гасить кредит в течение десяти месяцев. Таким образом, если появилась долговая яма в банке, есть возможность постепенно освободиться от обязательств.
При погашении долгов важно проанализировать, как тратятся денежные средства. Очень часто получается, что отсутствие финансов возникает в связи с ненужными покупками. Если действительно хочется узнать, как вылезти из долговой ямы, то нужно подготовиться к экономии на лишних вещах, которые не очень нужны. Ведь с помощью таких действий можно определенную сумму внести в счет уплаты долга.
Это облегчит положение. Потому что без дополнительных средств или заработка очень сложно расплатиться быстрее. Также можно определенное хобби превратить в дополнительную подработку. Обязательно нужно провести анализ растрат, так как иначе положение останется неизменным, а проценты только будут расти. Поэтому важно предпринять такой шаг, чтобы улучшить свое положение.
СУЩНОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА. ПОЧЕМУ ОНО ВОЗНИКАЕТ?
Поручительством называют некое обязательство, возникающее у лица по закону или по договору, в связи с которым оно обязано исполнить долг перед кредитором третьего лица в случае невыполнения этим лицом соответствующего обязательства.
Проще говоря, если Алексей выступает кредитором Андрея, значит Алексей может заключить с Анной договор поручительства. В силу этого Анна будет обязана заплатить кредит Андрея, если последний не выполнит/выполнит ненадлежащим способом (не в том количестве, качестве, не вовремя, в неверном месте) свое обязательство перед Алексеем.
Поручительство – это гарантия того, что долг обязательно будет выполнен.
С этой точки зрения договор поручительства всегда выгоден кредитору. Более того, некоторые банки предоставляют кредиты только при наличии у лица поручителя.
Основанием возникновения
поручительства выступает
закон или договор
.
У большинства людей, которые хотели бы увеличить доходы, часто возникают различные ограничивающие мысли: «Сейчас не лучшее время, чтобы увольняться» или «Просить более высокую зарплату не стоит, потому что у меня недостаточно квалификации», «Рынок труда переполнен» и т. д.
Человек в долгах начинает в прямом смысле хвататься и держаться за любую соломинку в надежде: если он достаточно долго не будет двигаться, то все само собой каким-то образом рассосется.
Факт же заключается в том, что, находясь в долговой яме, вы в первую очередь должны начать действовать. Искать работу с более высокой оплатой труда. Искать новые источники дохода. Общаться с теми, кто уже выбрался из долговой ямы, и узнавать об их опыте.
Вам важно перейти из режима «я не могу» в режим «все возможно», переключить мозг из точки зрения «я выживаю» в точку зрения «я создаю». И тогда в один прекрасный момент вы сами не заметите, как окажетесь в финансовом плюсе.
Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.
То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.
У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.
Как вылезти из долгов?
По сообщениям ВЦИОМ — 57% россиян признались, что имеют один или несколько непогашенных кредитов – это в два раза больше, чем восемь лет назад. Независимо от того, является ли ваш долг последствием кредита на образование, пользования картой, ипотеки, кредита на лечение или автомобиль, — любая форма долга может показаться бесконечной.
Однако если вы думаете, что вытащить себя из долгов невозможно, то вы ошибаетесь. Надо просто составить план, чтобы облегчить себе выход из сложного финансового положения. И прежде чем превратиться в человека, свободного от займов, вам надо понять, с чем же вы имеете дело. Для этого потребуется собрать информацию обо всех своих задолженностях, которая поможет с ответом на вопрос, как вылезти из долгов.
Последний пункт необходим, чтобы вы могли узнать, имеете ли вы право на объединение кредитов, низкие процентные ставки и другие льготы. После того как вы собрали всю необходимую информацию, следуйте пошаговому руководству для уплаты всех долгов. Используйте эти долговые стратегии, чтобы получить долгожданный нулевой баланс.