Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Как не доводить дело до суда?
Чтобы не доводить конфликтную ситуацию до судебных разбирательств, обратитесь в ФАС или Роспотребнадзор. ФАС защищает права заемщиков и помогает уладить спорную ситуацию с банком. Обращайтесь в организацию в том случае, если предложение банка не соответствует действительности. Например, вам обещали кредит под 10% годовых, а вы получили под 15%.
Чтобы доказать свою правоту в Роспотребнадзоре, соберите все необходимые документы. Например, вы выплатили ежемесячный платеж по кредиту, но банк принял деньги с опозданием и теперь начислил пеню. Докажите с помощью чеков, что плата пришла вовремя, а по вине банка возник сбой и деньги поступили на счет кредитора с опозданием. Обращайтесь в Роспотребнадзор и в том случае, если банк без вашего ведома изменил процентную ставку. Приложите документы и копию кредитного договора, в котором значится другой процент по кредиту.
Обратите внимание на свою «форму одежды». Майка и шорты, даже в летнее время, недопустимы. Недопустимы также золотые кресты и цепи в палец толщиной, излишнее количество бижутерии. В большинстве случаев приветствуется строгий стиль. Крайне нежелательны джемперы, спортивная одежда. Если вы имеете обычный бизнес, не связанный с дизайном или шоу-бизнесом — лучше всего прийти в деловом костюме строгого тона, мужчинам обязателен галстук. Для людей творческих профессий допустимы яркие дизайнерские элементы одежды, но общий деловой стиль должен сохраняться.
Особое внимание уделите обуви, кейсу или папке для документов, ручке. Они должны быть новыми и соответствующими случаю. Если ваши часы, мобильный телефон и другие аксессуары давно устарели и потрепались, лучше не берите их с собой вообще, то же касается и дамских украшений — лучше не надевать их вовсе, чем прийти в дешевой пластмассовой бижутерии.
Алгоритм № 2. Для тех, кому уже нечего терять.
Шаг № 1. Отзываем у банка (коллекторов) разрешение на обработку персональных данных, в части не нарушающей права банка. В письменном виде (требовании), сообщаем банку, что на основании п. 2, ст. 9 Федерального Закона Российской Федерации № 152 ФЗ «О персональных данных», вы отзываете данное банку право на обработку ваших персональных данных, в части, касающейся личных телефонных номеров, контактных телефонных номеров третьих лиц, телефонного номера и адреса работодателя и так далее. Не забудьте упомянуть, о том, что ваши друзья и родственники не давали банку согласия на обработку их персональных данных, а, следовательно, звонки банка на их номера незаконны и неправомерны, и могут повлечь за собой обращение вышеуказанных лиц в контролирующие организации, а именно, Роспотребнадзор и прокуратуру. В конце требования, предлагаем банку осуществлять контакты через почтовую связь и электронную почту. Этим шагом вы оградите себя и близких от нежелательных телефонных звонков и нежелательных визитов. Бланк заявления можно скачать здесь — Заявление об отзыве персональных данных
Шаг № 2. Пишем претензию в банк (Досудебное урегулирование спора).
В данной части нашего алгоритма, делаем то же самое, что и правиле № 5, алгоритма № 1, но делаем это в письменном виде, и отправляем (относим) в банк. Будьте готовы к тому, что банк вам откажет. Злостным неплательщикам крайне редко идут навстречу. Не беда. Эта претензия, как и отказ банка, понадобится нам в том случае, если банк обратится в суд. Эти документы будут являться подтверждением того, что мы пытались договориться, и даже просили об этом, а «злой» банк нам отказал.
Шаг № 3. Не сидим, и не дожидаемся пассивно ответа банка на наши обращения. Внимательно читаем договор кредитования, ищем в нем несоответствия законодательству (комиссии, штрафы, страховки). Нашли? Пишем еще одну претензию, требуем возврата незаконно начисленных платежей, либо перерасчета суммы основного долга по кредитному договору. Наша задача максимально уменьшить сумму основного долга до обращения банка в суд.
Шаг № 4. Смотрим правило № 4, алгоритма № 1. Выполняем.
NB: Не забудьте, все претензии доставленные в банк лично, пишутся в двойном экземпляре. На втором экземпляре банк ставит визу о том, что документ принят к рассмотрению.
Если банк дистанционно удален, все письма отправляем с уведомлением, объявленной ценностью и почтовой описью вложения.
Все документы и квитанции храним как зеницу ока.
Как составить возражения в суд по кредиту?
После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.
После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:
- в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
- информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
- в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
- просительная часть содержит требования Ответчика
- приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Что предпринять, если нечем выплачивать заем
Самое главное – не нужно скрываться от банка, не отвечать на звонки.
- Ни один банк не заинтересован в должниках, ведь он рискует своими средствами. Чаще всего банки идут навстречу клиентам, ищут оптимальные кредитные решения при проблемах с выплатами. Если финансы не позволяют какой-то период выплачивать займ по графику, с указанными суммами, стоит начать разговор с банковскими учреждениям по кредитам. Может быть предложена реструктуризация, другие варианты.
- Для разговора по решению проблем с долгами следует немного подготовиться, принести с собой документы, которые подтвердят уменьшение доходов семьи. Например, можно показать трудовую с записью об увольнении или выписку из больницы, касающуюся лечения кого-то из членов семьи.
- Если нужна передышка в выплате займа, банками иногда предлагаются кредитные каникулы, во время которых клиент оплачивает только проценты по кредиту, например. Когда восстановится его материальное положение, он уменьшает еще и кредитное тело. Таким образом не накапливается большая задолженность по кредиту.
Совет №3. Ищите товары со скидкой
Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими – это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. Однако часто можно лицезреть людей, которые покупают топовые смартфоны и затем платят за них кредит 2 года с двойной переплатой, и при этом не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?
Мнение психолога:
– В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей». По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.
Что делать, если банк не хочет искать возможности рефинансирования, кредитных каникул, если сразу подает на клиента в суд за долг? Известие об иске, который подается на должника, может припугнуть его и заставит искать деньги для погашения долга. На это могут и рассчитывать банковские работники.
Но оплачивать начисленную сумму, включающую проценты, тело кредита, штрафы и пеню, стоит не частями, так как долг все равно будет расти. Лучше дождаться заседания суда, услышать точную сумму долга, которую подсчитает суд, и только потом разбираться со своей задолженностью:
- Следить за выплатами будут судебные приставы, а не коллекторы, что уже является преимуществом.
- Суд может уменьшить сумму пени и штрафов, если предоставить хоть какие-то основания для этого.
Суд может начать процедуру банкротства по заявлению должника. Это также один из способов избавиться от банковского долга, но при этом придется расстаться со многим имеющимся имуществом.
Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение
Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый
1 Кэшбэк
2 Грейс-период
3 Овердрафт
4 Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Ответ:
Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
Овердрафт
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
Грейс-период
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
Кэшбэк
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса
Проблемы с самоконтролем
Если в детстве ребенка воспитывали в строгости, ограничивали во всем и жестко контролировали, то, вступив во взрослую жизнь, он захочет все компенсировать.
«Четвертые красные туфли или пятую черную сумочку, еще одно пирожное в кафе или еще один стаканчик кофе… Такой шаблон поведения часто связан с тем, что человеку хочется компенсировать недостаток удовлетворенных желаний из детства. Родителям нужно не просто отказывать детям в покупке очередной игрушки, а объяснять, почему вы это делаете, — советует Марианна Максимова. — Понимая, что не каждая прихоть будет удовлетворена, ребенок закаляется от подобных ситуаций и будет испытывать меньший стресс, осознавая, что для покупки чего-то дорогостоящего нужно ставить цель и копить средства».
Тем, кто уже столкнулся с проблемой импульсивных покупок, финансист рекомендует планировать расходы и вести их учет: «Не покупайте понравившуюся вещь сразу, а постарайтесь переночевать с мыслями о ней. Если на следующий день желание купить все еще с вами, то планируйте покупку».
Примите ситуацию так, как есть
Существуют исследования, согласно которым эквивалент душевной муки при сильном стрессе, вызванном потерей или предательством, приблизительно равен физическому страданию при раке IV стадии. Игнорировать это нельзя, как и рассчитывать, что «пройдет само» без вашего вмешательства. Никто не пытается бегать со сломанной ногой. Точно так же нельзя пытаться жить, игнорируя свое душевное страдание. Поэтому первое, что следует сделать – это признать свою боль и причины, ее вызвавшие. Не занимайте позицию страуса. Это вам не снится, это не изменится, это необратимо – ваша прежняя жизнь закончилась. Признайте это. Признайте, что вам чудовищно плохо, что вы устали и измучены – признайте, что вы больны. И отнеситесь к себе как к человеку, который болен – с состраданием, вниманием и непреклонностью, которая позволит излечиться.
Доставляйте себе удовольствие
Наши эмоции там, где наше внимание. Помимо простых действий «здесь и сейчас», надо концентрироваться на мгновениях, которые доставляют физическое удовольствие. Это тоже трудно – и тоже необходимо, даже когда малейшая радость кажется вам преступлением.
Что бы ни случилось в вашей жизни — вы все еще живы. И вы больны страданием. От того, что вы погибнете, не изменится абсолютно ничего, так что позаботьтесь о себе. Фиксируйтесь на том, что доставляет физическое удовольствие — вкус и запах кофе, горячая чашка в руках, если вы замерзли, тёплая ванна с душистой пеной, чистые отглаженные простыни, когда вы ложитесь под одеяло, уютный махровый халат, запах цветов или созревших яблок — все, что угодно. Если вы любите природу, пользуйтесь любой возможностью, чтобы побыть на свежем воздухе, посмотреть на цветы, посидеть на траве под деревом.
Почувствовали мимолетное удовольствие — замрите на миг, зафиксируйте, отметьте, продлите мгновение. Хотя бы несколько раз в день. Это разрывает полосу боли, и наше тело получает сигнал, что не все так плохо, и можно жить дальше.
Следовать этим советам в состоянии стресса очень трудно. Проще поддаться инерции и ждать, когда пройдет само, либо (в самом тяжелом случае) предаться саморазрушению. Ведь ничего хорошего в жизни уже не будет. Поймав себя на таких мыслях – помните: ваш мозг отравлен болью и не способен мыслить здраво. Да, ничего уже не будет как раньше. Но жизнь продолжится – и только вам выбирать, какой она будет. Никто не придет с волшебной палочкой и не решит ваших проблем.
Ваша жизнь, ваше здоровье, физическое и ментальное – это только ваша ответственность. Начните восстанавливаться, работайте со своей болью, маленькими шагами двигайтесь вперед – и однажды вы поймете, что все плохое осталось позади, а на смену беспросветной тьме пришел новый день, в котором есть место новым желаниям, мыслям и перспективам.