Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Стать банкротом, согласно ФЗ № 127 имеет право российский гражданин, имеющий долги на сумму не менее полумиллиона рублей. Эти два условия – российское гражданство и размер долга – являются непременными для инициации процесса.

Какие трудности возникнут?

Законодательно не существует запрета на самостоятельное проведение процедуры банкротства. Пройти процедуру банкротства физическое лицо может как самостоятельно, так и привлекая в работу юриста. Давайте разберемся, какие же трудности могут возникнуть при самостоятельной процедуре банкротства:

1. Незнание правовых норм законодательства о банкротстве и отсутствие юридического опыта в данной сфере. Эта проблема является основной и может стать «камнем преткновения» в решении вопроса списания долгов.

   Первые трудности самостоятельной процедуры банкротства могут начаться уже с оценки своего финансового положения и учета юридических тонкостей процесса. К примеру, должник незадолго до подачи заявления в суд о признании его банкротом, оформил договор дарения на свое имущество в целях его сохранности. Однако, горе-должник не знал, что перед признанием гражданина банкротом проводятся проверки с его имуществом и финансами за последние 3 года (предшествующих подачи заявления о финансовой несостоятельности). Такое поведение не только не поможет получить желанный правовой статус и списать долги, но и может еще больше ухудшить его финансовое положение.

2. «Бюрократическая волокита».

   Причина ясна и понятна. Уже на подготовительном этапе процедуры банкротства должнику необходимо будет собрать довольно внушительный пакет документов для его приложения к заявлению в арбитражный суд. Человеку, далекому от юридической сферы, не всегда известно где и какую справку взять, куда отнести и т.д. Несколько недель хождения по инстанциям и народная шутка о том, что «бюрократия – вот имя настоящего вселенского зла» покажется вам истинной правдой.

3. Выбор правильной тактики и поведения в суде.

   Должник должен четко и аргументированно обосновать свое материальное положение и причины его ухудшения с приложением подтверждающей документации.

4. Поиск и выбор финансового управляющего.

   Как было сказано выше, финансовый управляющий – одна из центральных фигур проведения процедуры банкротства. От его эффективной работы во многом зависит результат процесса о несостоятельности. Выбрать фин. управляющего нужной квалификации не так просто, особенно если с таким выбором ранее сталкиваться не приходилось.

5. «Постоянно держать руку на пульсе».

   Признание должника банкротом – процедура достаточно продолжительная. Постоянно балансировать между судебными заседаниями, предоставлять необходимую информацию, самостоятельно изучать правовые тонкости, быть в курсе всего происходящего – непростое дело. А теперь, попробуйте все это совместить с работой, семьей и повседневными делами. Тяжело, не правда ли?!

Признание банкротства физического лица

Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?

Начнем с того, что процедура (по ошибочному мнению большинства лиц) не освобождает граждан от уплаты задолженности. То есть обанкротить — это не значит безвозвратно списать все долги.

Накопившиеся суммы невыплат реструктуризируются и перераспределяются. В итоге лицо получает новый порядок и график платежей (об этом поговорим подробно ниже).

В случае невозможности взаиморасчетов после реструктуризации все ценное имущество направляется на реализацию. Продажа недвижимости или автомобиля, конечно же, поможет рассчитаться с долгами, но учтите — все реализуется через аукционы. А это — существенное занижение реальной стоимости вещи. Больше всего теряют в цене ипотечная недвижимость или любое другое залоговое имущество.

Получается, что, объявляя себя банкротом, физическое лицо теряет возможность расплатиться с долгами самостоятельно и, следовательно, лично проводить сделки со своими имущественными ценностями, приобретая хоть какую-то выгоду.

При процедуре банкротства суд назначает финансового управляющего — он и будет распоряжаться деньгами, накоплениями и имуществом несостоятельного физического лица и выдавать ему инструкции к ведению бытовых денежных операций.

При этом его услуги далеко не самые дешевые, работа ведется за немаленькую плату и существенный процент от проданных ценностей. Это, опять же, серьезно бьет по финансам банкротящегося лица.

И еще один момент — многие граждане думают, что им удастся списать всю накопившуюся перед кредиторами задолженность. Это не так. Есть категории долгов, которые не зачитываются даже в случае банкротства:

• алименты;
• обязательства из-за причинения вреда здоровью и морального ущерба;
• административные санкции;
• уголовные штрафы и обязательные гражданские выплаты в составе уголовных дел;
• финансовые убытки, вызванные умышленной порчей имущества любого из кредиторов.

Шаг 3 — посещаем первое заседание

Особой инструкции, как вести себя на суде, нет — линию поведения и порядок действий вы определите со своим юристом. Само заседание будет назначено не раньше чем через две недели (пятнадцать дней) после подачи документов. Но и это неточная дата.

В среднем, между подачей обращения и проведением самого разбирательства проходит полтора месяца. Но вы должны понимать, что арбитражных судов очень мало, а дел — много, поэтому не удивляйтесь, если ваш процесс затянется на три месяца и более.

И еще — если ваше заявление будет составлено неграмотно, с фактическими и юридическими ошибками, или же пакет документов не удовлетворит судью, то в иске будет отказано. Если будут конкретные нарушения, суд оставит дело без движения, однако представит вам конкретные указания, как исправить заявление. Если же с документами все в порядке, то иск примут к производству и определят дату судебного заседания.

Арбитраж слушает дела по банкротству физических лиц при участии самого фигуранта или же его доверенного представителя (юриста, адвоката).

Перед началом разбирательства должны быть улажены все вопросы с финансовым управляющим: определен сам специалист и полностью оплачен депозит на его услуги. Запомните — если вы не нашли финансового управляющего, который займется вашим делом, суд не состоится.

На заседание нужно принести оригиналы всех документов, которые были поданы вместе с заявлением. Судья еще раз изучает все бумаги и выносит вердикт.

В случае успешного заседания (не забываем, что в банкротстве вам могут отказать) будет принято решение о реструктуризации текущего долга или же о реализации имущества.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

• на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
• физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
• запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Что собой представляет процедура банкротства для физического лица

Банкротство — единственная законная процедура, в ходе которой гражданина признают финансово несостоятельным для погашения имеющихся задолженностей и освобождают от них по завершении. Причины могут быть разными — сложные жизненные ситуации, увольнение и потеря единственного источника дохода, болезнь, утрата близких, но суть остается одной — у человека нет возможности продолжать выполнять свои финансовые обязательства. В таком случае единственным цивилизованным способом избавиться от долгового бремени становится официальное признание финансовой несостоятельности.

Процедура проходит в несколько этапов, которые могут длиться разное время — от пары месяцев до нескольких лет. Сроки зависят от суммы долгов, наличия имущества, кроме единственного жилья, выбора формы действий.

Финансовое банкротство наступает после того, как арбитражный суд признает, что обстоятельства не позволяют гражданину закрыть долговые обязательства и рассчитаться по имеющимся долгам.

• Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо выполнение только одного условия: уровень доходов гражданина или совокупная стоимость имущества, находящегося в его собственности, не покрывают размера скопившихся долговых обязательств. Чаще всего подобная ситуация возникает при просрочках платежей по кредитам, нарушении сроков возврата займов.
• В отдельных случаях заявление разрешается подать и раньше, если должник понимает, что ситуация в ближайшее время не улучшится. Яркий пример – объявление о сокращении, предстоящем увольнении или снижении заработной платы в ближайшие недели или месяцы.
• Убеждение, что на банкротство можно подать только при большой сумме долга (более 500 тыс. руб.) и длительной просрочке (от 3 месяцев и более), ошибочно.
• Не стоит ждать, что ситуация улучшится сама собой, если вы уже прекратили выполнять свои финансовые обязательства, просрочка уже превышает 10 % за месяц, а стоимость имущества меньше суммы задолженности.
• На явную неплатежеспособность также указывает факт прекращения исполнительного производства судебными приставами из-за отсутствия имущества на взыскание.

Процедура банкротства физических лиц

БФЛ – неспособность человека погасить долги или вносить платежи по кредитам, признанная законом. Часто такая процедура становится единственным шансом выбраться из долговой ямы, списав задолженность по займам, услугам ЖКХ, налогам и пр. По закону банкротство представляет собой признание судом неспособность гражданина исполнять свои обязательства перед кредиторами. Законом разделяются случаи, когда гражданин должен подать заявление, а когда может это сделать по своему усмотрению. Так, начать процедуру обязан человек, чей общий долг превысил 500 000 руб., а просрочка превысила 3 месяца. Но самостоятельно подать заявление на БФЛ можно и при долге 200-300 тыс.

Перед тем, как начать оформление БФЛ, важно разобраться, как правильно это сделать и какие способы для этого можно использовать. Для процедуры по инициативе должника надо выполнить несколько условий, свидетельствующих о неплатежеспособности пользователя:

• суммарный размер долгов по налогам, займам и штрафам выше оценочной стоимости имущества;
• есть постановление ФССП о завершение исполнительного производства из-за отсутствия имущества, которое подходит для реализации;
• отсутствие оплат по своим обязательствам, что вызвало просрочку;
• недостаток официального дохода (нет возможности вносить от 10% от ежемесячных платежей).

Банкротство через МФЦ

В 2020 году подписали закон о внесудебном банкротстве россиян. Это бесплатная процедура, которая помогает списать задолженность. Чтобы можно было провести бесплатную процедуру БФД через МФЦ, нужно соблюдение таких условий:

• Сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.;
• Законченное исполнительно производство на основании ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» с возвращением документа взыскателю. Это значит, что приставы подтвердили отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом новые производства не возбуждались.
• Нет возбужденного исполнительного производства после возвращения взыскателю исполнительной документации.

Сколько длится процедура банкротства физлиц

Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. Профессиональные юристы обычно озвучивают такие сроки:

• сбор нужных документов — 1-2 недели,
• анализ документов и составление заявления — не более одной недели,
• первое судебное заседание — через полтора-два месяца,
• процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев,
• публикация в ЕФРСБ и журнале «Коммерсант» — не более трех дней.

Признаки признания физического лица банкротом

Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.
Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:

1. Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
2. Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.

Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.

Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело. Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации. Такая организация следит за уровнем профессионализма своих членов, наличием у них страховки на случай причинения убытков и качеством выполнения ими своих трудовых обязанностей.

Информация Обычно арбитражных управленцев желающих работать с физлицами в рамках процедуры признания несостоятельности немного. Все дело в небольшом вознаграждении, которое сулит управляющему: его размер на порядок ниже того, которое могло бы быть получено в деле о банкротстве промышленного предприятия. Поэтому в шаге с подбора и назначения управляющего могут возникнуть определенные проблемы.

Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.

Стоит учитывать, что управляющий работает не бесплатно и обязанности по перечислению ему вознаграждения ложатся на физлицо-должника. За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р. Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.

К сведению Перед началом процесса гражданин должен внести 25000 р. на судебный депозит в счет оплаты труда управляющего. Но он может попросить рассрочку оплаты ввиду стесненного материального положения.

Чтобы самому подать на банкротство физлица, необходимо тщательно подготовиться к этому процессу. Для этого существует пошаговая инструкция процедуры банкротства физических лиц, которой необходимо следовать, если есть желание удачно преодолеть процедуру и получить желаемый статус.

Чтобы подтвердить свою некредитоспособность и забыть о долгах, поэтапно следует выполнить такие шаги:

• собрать документы, которые подтверждают финансовую несостоятельность;
• написать заявление и вместе с собранными документами отправить в Арбитражный суд;
• разослать кредиторам уведомления о начале процедуры банкротства;
• пройти первичное слушание в суде;
• провести назначенные судом этапы.

Сколько длится процедура

Многих пользователей интересует, сколько может продлиться процедура банкротства. Однозначно можно сказать только то, что она довольно длительная, но конкретные сроки зависят от особенностей ситуации. Например, на длительность могут повлиять следующие факторы:

• имеется ли у должника собственность, которую можно продать;
• есть ли у должника подозрительные сделки, которые заключались на протяжении последних трёх лет, и можно ли их аннулировать;
• сумма долга и количество кредитов, что её сформировали;
• другие обстоятельства, которые могут повлиять на дело.

При обычных обстоятельствах процедура будет занимать не более 6-8 месяцев. Чтобы утвердить план реструктуризации, нужно около 2 месяцев. Чтобы завершить все мероприятия, понадобиться до полугода.

Можно ли пройти внесудебное банкротство самостоятельно: краткая инструкция

Банкротство во внесудебном порядке представляет собой упрощенную процедуру, которая может быть инициирована при выполнении двух условий:

1. Общий размер непогашенных обязательств — от 50 000 до 500 000 рублей.
2. Все исполнительные производства закрыты по причине отсутствия материальных ценностей для реализации.

Если неплательщик по этим требованиям проходит, можно инициировать признание банкротом во внесудебном порядке самостоятельно. Схема действий следующая:

• Составление перечня кредиторов. Указываем наименование каждой организации, юридический адрес и сумму задолженности.
• Обращение в МФЦ по месту жительства и составление заявления. Сотрудник организации может помочь с формированием документа.
• Далее готовое обращение передается МФЦ. Заявителю предоставляется подтверждающая расписка.

Итак, если Ваше заявление приняли, а финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру банкротства физического лица, то после первого судебного заседания, суд введет одну из двух возможных процедур: реструктуризацию долга, или реализацию имущества.

Реструктуризация – Решение суда о Вашей возможности рассчитаться с долгом в рассрочку, сроком до трех лет. При данном решении суд опирается на Ваш доход. Ваша задача показать суду, что Вы не имеете возможность рассчитываться с кредиторами в течение трех лет, тогда Вы переходите на стадию реализации имущества.

Реализация имущества — То, что нам нужно. Эта стадия является тем самым вариантом списания долгов. Важно отметить, что такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы домашнего быта и одежды. Вы должны понимать, что реализовываться будет имущество, помимо единственного жилья, если оно есть: машины, квартиры, земельные участки и так далее.

Плюсы и минусы банкротства

К основным преимуществам банкротства можно отнести:

1. Аннулирование долгов. Пожалуй, наиболее весомый плюс, ради которого процедура чаще всего инициируется.
2. Остановка процесса роста долгов, пеней и штрафов.
3. Прекращение действия всех ограничений, которые ранее были наложены по причине образовавшихся долгов, включая запрет на выезд в другую страну.
4. Свобода от давления со стороны коллекторов.

К минусам относятся:

• потеря имущества, которое подлежит реализации;
• возможность оспаривания судом различных сделок, совершенных за последние 3 года до банкротства.

Ограничения во время процедуры банкротства

При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:

• Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.

• Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.

• Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.

• Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.

• Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.

• В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.

Похожие записи:

• Советы для тех, у кого описывают или арестовывают имущество
• Учет объектов на забалансовых счетах в свете последних изменений
• Как не платить налог с продаж?