Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека 2023: как изменится ставка, спрос и ежемесячный платёж». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок
У ипотеки на короткий промежуток времени есть свои плюсы.
-
Банк предлагает процентную ставку ниже на 1–2%. Это связано с тем, что заемщик оформляет ипотечный кредит на более короткий срок.
-
Уменьшается размер переплаты, т. к. быстрее вернете проценты и тело кредита.
-
Ипотечная недвижимость быстрее перейдет в собственность. В будущем сможет переоформить права или продать недвижимость.
Из минусов ипотеки на короткий срок отметим следующее.
-
Ежемесячно нужно отдавать по ипотеке больше по сравнению с кредитом на длительный срок. Возможно, придется себе во многом отказать, чтобы не накапливать долги.
-
Если потеряете работу или лишитесь платежеспособности, то быстро попадете в долговую зависимость.
-
Банки одобряют ипотеки на короткий срок заемщикам с высоким доходом. Менеджерам придется доказывать свою платежеспособность, чтобы не переплачивать.
Чтo выбpaть кpeдит или ипoтeкy?
Peшaя, чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы, нaдo opиeнтиpoвaтьcя в пepвyю oчepeдь нa cyммy кpeдитa и нa cpoк. Ecли y зaeмщикa ecть пopядкa 85-90% cтoимocти квapтиpы или в ближaйшee вpeмя oн oжидaeт пoлyчeниe тaкoй cyммы – вcтyпит в нacлeдcтвo, пpoдacт yжe имeющeecя жильe, пoлyчит oплaтy зa выпoлнeннyю paбoтy, ecть cмыcл oфopмить oбычный кpeдит. Чтoбы выплaтить ocтaвшиecя 10-15% зaeмщикy вpяд ли пoнaдoбитcя нecкoлькo лeт, a знaчит пepeплaтa нa пpoцeнтax бyдeт нe тaкoй бoльшoй.
Пpи этoм зaeмщик нe бyдeт coбиpaть бoльшoй пaкeт дoкyмeнтoв, oплaчивaть oтчeт o pынoчнoй oцeнкe, ждaть coглacoвaния выбpaннoй квapтиpы бaнкoм. Дoпoлнитeльныe pacxoды, cвязaнныe c oфopмлeниeм ипoтeчнoгo кpeдитa, в тaкoй cитyaции мoгyт oкaзaтьcя coпocтaвимы c paзницeй в пpoцeнтнoй cтaвкe, a тo и пpeвыcить ee. Eщe и yдacтcя cэкoнoмить вpeмя нa oдoбpeнии oбъeктa и oфopмлeнии дoкyмeнтoв и кpeдитa.
Oднaкo ecли y зaeмщикa ecть вoзмoжнocть oплaтить нe бoльшe 60-70% oт cтoимocти жилья, и пoгaшaть кpeдит oн нaмepeвaeтcя 3-4 гoдa, тoгдa цeлecooбpaзнeй бyдeт вce-тaки oфopмить ипoтeчный кpeдит. B этoм cлyчae пepeплaтa нa пpoцeнтax мoжeт cтaть cyщecтвeннoй.
Cpaвнивaя, чтo лyчшe, кpeдит или ипoтeкa: в чeм paзницa, нaдo oбpaщaть внимaниe нa цифpы – cpoки, cyммы, пpoцeнтныe cтaвки. Нe cтoит opиeнтиpoвaтьcя нa мифичecкyю пpoвepкy бaнкoм «чиcтoты» oбъeктa пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитa или oткaзывaтьcя oт ипoтeки, пoлaгaя, чтo вмecтe c зaлoгoм бaнк пpиoбpeтaeт пpaвo coбcтвeннocти нa квapтиpy, кyплeннyю зaeмщикoм.
Ecли cpaвнивaть дpyгиe плюcы и минycы ипoтeчнoгo и пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, cтoит oтмeтить, чтo пpи пoкyпкe жилья зa cчeт пoтpeбкpeдитa вы мoжeтe пpи нeoбxoдимocти пoлнocтью oфopмить квapтиpy нa нecoвepшeннoлeтнeгo. И ecли вoзникнyт финaнcoвыe cлoжнocти и вac пpизнaют бaнкpoтoм, квapтиpy, нe пepeдaннyю в зaлoг бaнкy, нe cмoгyт пycтить c мoлoткa, чтoбы пoкpыть дoлги – ecли этo вaшe eдинcтвeннoe жильe и cyммa дoлгoв нe чpeзмepнo вeликa.
Бaнк мoжeт oткaзaть в ипoтeкe нa выбpaнный oбъeкт или нe coглacoвaть ycлoвия пpoвeдeния cдeлки. B этoм cлyчae тoжe мoжнo oбpaтитьcя зa пoтpeбитeльcким кpeдитoм. Bыйдeт дopoжe, зaтo дacт вoзмoжнocть кyпить жeлaeмый вapиaнт. Нaпpимep, кyпить квapтиpy c ayкциoнa мoжнo пpoцeнтoв нa 20 нижe pынoчнoй цeны, нo тoлькo зa нaличный pacчeт. Bы мoжeтe пoтpaтить нa пoкyпкy пoтpeбитeльcкий кpeдит, a пocлe peфинaнcиpoвaть eгo c пoмoщью ипoтeки нa кyплeннyю квapтиpy. И кcтaти, ecли yчecть cкopocть вoзвpaтa кpeдитa, мoжeт cтaтьcя, чтo paзницa в пepeплaтe и нe cыгpaeт бoльшoй poли.
Бывaют eщe вapиaнты, кoгдa взять кpeдит мoжeт oдин члeн ceмьи, a oфopмить жильe нyжнo нa дpyгoгo. B этoй cитyaции тoжe пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя пoтpeбитeльcким кpeдитoм.
Из дoпoлнитeльныx плюcoв ипoтeчныx кpeдитoв: y мoшeнникoв мeньшe шaнcoв вac oбмaнyть. Ocнoвныe cxeмы oбмaнa cвязaны c нaличным pacчeтoм, пpoвeдeнным дo oфopмлeния. Пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии paccчитывaютcя зa квapтиpy пocлe peгиcтpaции, и oбмaнyть пoкyпaтeля в тaкoй cитyaции нaмнoгo cлoжнee.
Ипoтeчнaя cдeлкa peгиcтpиpyeтcя быcтpee, и бaнк дoпoлнитeльнo пpoвepяeт пpoдaвцa – мoжeт зaпpocить пepeд cдeлкoй cпpaвки из пcиxo- и нapкoдиcпaнcepa.
Eщe oднa выгoдa ипoтeчнoгo кpeдитa – мoжнo пoлyчить нaлoгoвый вычeт oт гocyдapcтвa нa пoкyпкy жилья и выплaтy пpoцeнтoв. Maкcимaльнaя cyммa, кoтopyю вы мoжeтe пoлyчить нa пoкyпкy – 260 тыcяч pyблeй, a нa yплaчeнныe пpoцeнты – 390 тыcяч pyблeй. Пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy вычeт дaдyт тoлькo нa пoкyпкy, нa пpoцeнты пoлyчить нe выйдeт.
И ecли y вac нeт вoзмoжнocти пpиcyтcтвoвaть нa oфopмлeнии ипoтeки, мoжeтe дaть нoтapиaльнyю дoвepeннocть, и пpeдcтaвитeль cмoжeт пoдпиcaть вce дoкyмeнты зa вac: ипoтeчный дoгoвop, дoгoвop кyпли-пpoдaжи, зaявлeния. Для oфopмлeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa пpидeтcя пpийти личнo – пo дoвepeннocти eгo нe oфopмят.
Плюcы и минycы ecть y oбoиx вapиaнтoв, пoэтoмy oднoзнaчнo гoвopить o пpeвocxoдcтвe oднoгo вapиaнтa кpeдитoвaния нaд дpyгим нeкoppeктнo. Bыбиpaть, чтo лyчшe, нaдo иcxoдя из кoнкpeтнoй cитyaции.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
От чего зависит срок ипотеки?
В целом, требования разных банков не слишком отличаются сроками ипотечного кредитования. Минимальный период выплаты составляет 1 год, максимальный — 30 лет.
На срок ипотечного кредитования влияют сразу несколько факторов:
- стоимость квартиры — чем дороже недвижимость, тем дольше придется погашать долг;
- первоначальный взнос — чем больше размер предварительной выплаты, тем меньше оставшаяся сумма, поэтому рассчитаться по долгам удастся быстрее;
- доход заемщика — логично предположить, что человек с более высоким доходом сумеет выплатить ипотеку быстрее, чем должник с небольшой заработной платой;
- банковские условия — не все кредиторы могут позволить себе установить длительные сроки ипотечного кредитования.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Что влияет на длительность погашения обязательства?
Еще при оформлении банковского кредита клиент имеет право самостоятельно определять, в течение какого срока он будет его погашать. Выбор сроков кредитования осуществляется исходя из тех временных периодов, которые будут предложены сотрудниками банковской организации. Основным фактором, который принимается во внимание при определении того, сколько будет осуществляться выплата по кредитному обязательству, является уровень официального дохода лица, выступающего в роли заемщика. Самим заемщиком принимаются следующие факторы:
- Опасность потери постоянного источника заработка и невозможность погашения обязательства;
- Больший процент переплаты при более длительном сроке кредитования;
- Присутствие возможности досрочного погашения. В таком случае независимо от срока кредитования клиент будет иметь право погасить обязательство раньше срока и таким образом избежать переплаты;
- Возраст заемщика. Во всех организациях отдельно выделяется временной порог, до которого ипотека должна быть погашена. В среднем он находится на отметке 60-70 лет.
В общем же все виды кредитования по своей продолжительности делят на три основных типа. Первый из них это краткосрочное кредитование, продолжительность которого находится в промежутке между 5 и 10 годами. Далее следует среднесрочная ипотека, длительность которой составляет 10-20 лет. Самая длительная — это долгосрочная, продолжительность какой начинается от 20 лет. Стоит отметить, что теоретически срок ипотеки может составлять от 1 года, но в банковской практике применяются сроки кредитования до 3 лет. Наиболее популярной в пределах РФ является среднесрочная ипотека, поскольку она позволяет лицам со средним уровнем дохода (которые преимущественно и оформляют такой вид целевого кредита) погашать свой долг в максимально короткие сроки, как то позволяет уровень их заработной платы или прочий официальный доход.
Что такое срок ипотеки?
Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.
Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата». По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.
Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.
В 2020 году эксперты рекомендуют социальную ипотеку, подразумевающую низкие процентные ставки или другие виды государственной поддержки. Как результат, кредит доступен пользователям и имеет следующие плюсы:
- Фиксированная и низкая процентная ставка.
- Получение поддержки со стороны государства в виде субсидирования.
- Снижение размера первоначального платежа или предоставление займа без аванса.
Минусы:
- Срок погашения кредита увеличивается, что приводит к повышению переплаты (иногда она достигает 80-100% стоимости жилья).
- Приходится терпеть дополнительные затраты — на оплату нотариальных услуг, оценку жилья, рассмотрение заявки и так далее.
- Площадь недвижимости ограничена условиями программы.
- Требуется подтвердить право на получение льгот.
Что такое ипотека простыми словами?
Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.
Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.
Иными словами, банк кредитует физическое лицо для приобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещения своих затрат берет в залог этот объект.
На какой срок выгоднее всего взять ипотеку?
Ипотечные займы были и по-прежнему считаются единственным способом стать владельцем собственного жилья за максимально короткие сроки для многих россиян.
Причем большинство заемщиков всячески пытаются рассчитаться с подобным долгом и погасить кредит быстрее, ведь вряд ли кто-то желает выплачивать банку денежные средства, стоит отметить, что не маленькие в течение 15, а то и 25 лет…
При этом некоторые люди настолько бояться возможности длительной долговой кабалы, что обращаясь в финансовое учреждение, с целью получить ипотеку, изначально просят кредит относительно на небольшой срок, причем это отнюдь не всегда разумно, как может показаться.
взять ипотеку
С ипотекой, как и с любой другой кредитной программой нужно отыскать золотую середину, позволяющую лишний раз не подвергать себя риску, переплатить поменьше и не попасть в ряды неблагополучных заемщиков, которых в нашей стране становиться все больше.
Краткосрочная ипотека
Причин, которые толкают заемщика к оформлению ипотечного займа на относительно короткий срок существует несколько, одной из главных является конечная переплата.
Основные плюсы и минусы долгосрочного ипотечного займа
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Оптимальные ежемесячные платежи | Запрет на сделки с кредитуемым имуществом |
| Высокая вероятность одобрения займа | Длительность срока пропорциональна сумме переплаты |
| Возможность досрочного погашения | – |
| Частичные или полные взносы с последующим перерасчетом | – |
Вне зависимости от периода займа, каждый заемщик может воспользоваться услугой досрочного погашения, тем самым уменьшив общий размер переплаты.
Согласно статистическим данным, средний срок ипотеки в России составляет 15 лет.
Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года
Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.
Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.
По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.
В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.
По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.
Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.
А если погасить досрочно?
Ипотеку можно досрочно погашать полностью или частично. При досрочном погашении части суммы у вас будет возможность уменьшить сумму платежей или срок кредита. Первый вариант предполагает улучшение финансовой устойчивости, а второй сокращает срок кредита и общую переплату. Если у вас нестабильные доходы, то лучше уменьшить платеж в месяц, а если с финансами все в порядке, то желательно сократить срок по ипотеке.
Досрочное погашение кредита — это не всегда выгодно. Практически во всех банках ипотеку необходимо выплачивать аннуитетными платежами. Особенность такого способа выплат в том, что в первые месяцы кредитования погашаются только проценты и лишь маленькая сумма идет на уплату основного долга.
Например, в среднем при ипотеке на 2 000 000, взятой на 15 лет под 12% годовых, вы будете выплачивать 24003,36 рублей. Из них в первый месяц 20000 пойдет на погашение процентов, и лишь оставшаяся часть уменьшит тело кредита.
Меры господдержки 2020 по регионам
Кроме вышеперечисленного, 2020 год закрепил новые виды льгот для покупки недвижимости отдельным категориям граждан. Разработаны четыре основные программы, согласно которым государство предоставляет субсидии для взятия кредита на приемлемых условиях. Посмотрим также как государство подошло к региональному вопросу.
Итак, вот что он из себя представляют:
- Предоставление сниженной ставки 6, 5 %. Нет требований к возрасту, семейному положению, минимальный первоначальный взнос составляет — 15%, а максимальная сумма кредита – 12 млн рублей (Москва, МО, Санкт- Петербург, Ленинградская обл.)
Пример экономии при досрочном погашении
Узнаем, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, с помощью программы подсчета. Для таких вычислений удобно пользоваться онлайн–калькулятором с функцией досрочного погашения. Введем те же самые начальные параметры (1 млн., 10%) и предположим, что через 5 лет кредитуемый внесет 300 000 рублей.
Рекомендуемая статья: Ипотека по паспорту и снилс без справок о доходах – банки и условия
Сравним результаты:
- При десятилетнем промежутке обязательный платеж – 13 215 рублей. Через 5 лет он уменьшится до 6 679 рублей. Общая экономия – 79 729 тыс. рублей
- При кредитовании на 15 лет – 10 746 рублей. После оплаты 300 тыс. – 6 747 рублей. Экономия – 172 923 рублей.
- При двадцатилетнем кредите обязательный взнос – 9 650 рублей. По прошествии 5–ти лет он сократится до 6 414 рублей. Удастся сэкономить 277 639 рублей.
Таким образом, чем раньше внести лишние деньги, тем большей будет экономия. Здесь следует учесть также то, что деньги можно направить по двум каналам: на сокращение обязательного платежа и на уменьшение срока. Общая экономия в обоих случаях будет примерно одинакова. Но сокращение ежемесячного платежа позволит разгрузить семейный бюджет.