Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Какие есть основания для отказа заемщику?
Клиенты с действующим ипотечным кредитом не всегда получают более выгодные условия в банке, где оформлен договор. Обычно банки отказывают заемщикам со ссылкой на пункты договора, не предусматривающие снижение процентной ставки. Даже при согласии пойти на уступки заемщику, финансовые учреждения могут скрыто затягивать процесс – переносить сроки согласования заявки, проведения сделки. Ждать понижения процента в своем банке может оказаться дольше и дороже, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.
Нежелание банков понижать ставки по действующим кредитам обосновано тем, что с точки зрения Центрального банка, это процесс реструктуризации, который снижает качество кредитного портфеля. Рефинансирование ипотеки учитывается как новый кредит на погашение старого. Проблемы при рефинансировании ипотеки возникают у заемщиков без поручителей и справки о доходах. Тогда заемщик может рассчитывать на безупречную кредитную историю и предоставление требуемых банком дополнительных документов.
Бывают случаи, когда банк отказывает без объяснения причин. Ограничения в рефинансировании ипотечного кредита без подтверждения доходов могут касаться таких случаев:
- наличие текущей просроченной задолженности;
- общая просрочка больше 30 дней за последние полгода;
- ненадежная с точки зрения банка профессия;
- ипотека на недостроенное жилье;
- кредит уже реструктуризировался.
Возможность получения ипотеки без подтверждения дохода
Сегодня людей с «теневым доходом» довольно много, но немалые средства, регулярно поступающие в личный бюджет, нигде не зарегистрированы и не отражены. Примером могут послужить люди, работающие в интернет пространстве: программисты, фрилансеры, сюда же можно отнести людей, получающих зарплату в конверте.
Многие из них при хорошем неофициальном заработке числятся как безработные. Человек, располагающий средствами и способный выплачивать крупные банковские займы, не может получить ипотеку, так как документальных подтверждений о доходах у него не имеется.
Казалось бы, выхода нет, но он существует. Почти все банковские организации, заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому даже клиентам – «теневикам» предлагаются более менее удовлетворительные условия на выдачу ипотеки.
Проверка финансового состояния и платёжеспособности потенциального заёмщика
Когда вы придёте в банк, вас, как потенциального ипотечника, будут оценивать по нескольким критериям:
- Насколько вы платёжеспособны, какой ежемесячный уровень дохода имеете, можете ли подтвердить доходы официальными документами.
- Ваша стабильность в профессиональной деятельности, общий стаж трудовой деятельности и, конкретно, на данном месте работы. Будет интересна и сумма вашего среднегодового заработка.
- Возьмётся во внимание ваш возраст.
- Семейное положение: наличие мужа (жены), количество детей, иждивенцев.
- Ваши накопления и возможность внесения первоначального взноса, наличие недвижимости, автомобиля, земельных участков и другого ценного имущества.
- Обязательным пунктом проверки является кредитная история, возможные просрочки, кредитные лимиты на картах, чистота и финансовая добросовестность в прошлом.
- Наличие созаёмщиков, платёжеспособных и надёжных.
- Потребуется проверка на наличие судимости и благонадёжность.
После подробного анализа всех данных, по заявлению принимается решение положительного или отрицательного характера. Результат скоринга может зависеть от факторов, независимых от самого заёмщика и его финансовой характеристики: особых рекомендаций и кредитной политики Центробанка в данный момент в отношении потенциальных клиентов, желающих взять ипотеку, изменений условий в ипотечной программе, которая была выбрана клиентом.
Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки
И всё – таки повысить шансы на получение ипотеки «бездоходному» заёмщику можно. При каких обстоятельствах имеются шансы:
- Если у вас имеется приличная недвижимость или автомашина, которая может послужить в качестве залогового имущества.
- В случае внесения первого взноса. Подтверждением о наличии финансов обычно служит выписка из счёта в банке или демонстрация наличных денег.
- При хорошей репутации в данном банке вы значительно повышаете собственные шансы на заём. Если вы уже брали потребительские кредиты в этой финансовой организации и показали себя как ответственный и аккуратный клиент, ваш запрос на ипотеку может быть одобрен.
- При наличии любых документов, которые могут частично удовлетворить запросы сотрудников в отношении вашего дохода: чеки банкоматов, или подтверждения с любых платёжных систем.
- Если у вас имеется поручитель с высоким доходом и чистой кредитной историей, который выступит вашим поручителем, банк обязательно примет это к сведению.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Потребуется подготовить следующие документы:
- О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
- Подтверждение дохода и занятости.
- Действующий договор ипотеки.
- Справка об остатке долга.
- Реквизиты счета для погашения ипотеки.
- Удостоверяющие личность документы.
- Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.
По объекту залога потребуется:
- Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.
Если дом уже введен в эксплуатацию:
- Акт приема квартиры.
- Справка о зарегистрированных.
- Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
- Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
- Отчет об оценке.
Требования к заемщику при рефинансировании кредита
Каждый банк может выдвинуть к заемщику свой список требований, но общие пункты в различных перечнях можно отыскать довольно легко:
- «белоснежная» КИ – многие кредитные учреждения отказывают в займе уже при одной просрочке, допущенной за последний год;
- возраст – благонадежными считаются клиенты старше 23 лет, но младше 59 лет;
- подтверждение кредитоспособности – в этом качестве могут выступать право собственности на недвижимость, авто или выписка со счета;
- прописка – важно, чтобы клиент имел постоянную регистрацию в районе нахождения офиса банка.
К дополнительным требованиям можно отнести:
- совершение платежей по действующему договору в течение полугода;
- не менее 3 месяцев до полного закрытия кредита.
Оформить ипотеку без подтверждения доходов можно во многих российских банках. Такие кредиты предоставляют Сбербанк, ВТБ и др.
Основные условия по сделкам собраны в таблице ниже:
| Банк | Первона-чальный аванс | Сумма займа | Процентная ставка |
| Сбербанк | 50% | До 15 000 000 | 10,25% |
| ВТБ 24 | 40% | До 30 000 000 | 12,6% |
| Транскапиталбанк | От 300 000 | 13,0% | |
| Газпромбанк | 50% | До 10 000 000 | |
| Банк Москвы | 40% | Без ограничений | +0,5% к базовой ставке |
| Россельхозбанк | 40-50% | 8 000 000 | 12,0% |
«Сбербанк» — Рефинансирование ипотеки, условия 2019-2020 года
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019-2020 году осуществляется по нескольким программам рефинансирования. В 2019-2020 году, Сбербанк представляет лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков, а так же, рефинансирование военной ипотеки.
При рефинансировании ипотеки в Сбербанке в 2019-2020 году, существует возможность совместить несколько различных рефинансируемых кредитов других банков: ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит наличными, кредитная карта, автокредит.
Данная программа рефинансирования имеет преимущественную выгоду для клиентов Сбербанка.
* Справка может быть затребована в том случае, если информация о рефинансируемом кредите не найдена в Бюро кредитных историй.
КАК РАССЧИТАТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В СБЕРБАНКЕ
- Установите параметры вашего ипотечного кредита;
- Установите параметры рефинансирования ипотеки;
- Калькулятор рассчитает рефинансирование ипотеки;
- Сравните ипотеку и узнайте выгоду рефинансирования.Рассчитать рефинансирование
* Чтобы правильно рассчитать рефинансирование ипотечного кредита, все параметры калькулятора установите в соответствии с условиями рефинансирования ипотеки.
ТРЕБОВАНИЯ К РЕФИНАНСИРУЕМЫМ КРЕДИТАМ:
- Не менее 180-ти календарных дней с момента получения рефинансируемого кредита;
- Не менее 90 календарных дней до окончания действующего кредитного договора;
- Своевременные ежемесячные платежи в течение последних 12 месяцев;
- Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитам;
- Реструктуризация по рефинансируемым кредитам не проводилась.
Какие документы нужны
Для рефинансирования ипотеки в 2021 году нужно предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт гражданина РФ. Иностранные подданные не могут оформить договор на общих условиях.
- Подтверждение дохода. Работникам предприятий можно предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя, обязаны передать 3-НДФЛ (налоговую декларацию). Также некоторые банки принимают справки по собственной форме. Еще один вариант – выписка по счету банковской карты. Для зарплатных клиентов справку могут не требовать вовсе. Финансовая компания может проверить доходы самостоятельно.
- Документ о занятости. Чаще всего в качестве такого выступает копия трудовой книжки. Ее нужно заверить в отделе кадров.
- Семейные бумаги. Если сделку оформляет семейная пара, то нужно свидетельство о браке. При участии детей (выделение долей) понадобятся свидетельства о рождении или паспорта подростков от 14 лет.
- Дополнительные документы для банка на рафинирование ипотеки. Например, СНИЛС или ИНН.
- Данные из банка о старом кредите на недвижимости. Необходим сам старый договор с приложениями. В числе последних обязателен график погашения. Потребуется и справка об остатке долга по ипотеке. Бумаги могут не потребоваться, если повторное обращение рассматривается в том же банке. В этом случае организация имеет все необходимые сведения.
- Договор страхования. Если есть актуальный полис, то его нужно предоставить. В случае, когда период действия страховки уже истек, нужно оформить ее заново.
Сколько сейчас занимает времени рефинансирование ипотеки
Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:
| 2 дня | Банк рассматривает вашу онлайн-заявку |
| 2-3 дня | Собираете документы на недвижимость |
| 3-5 дней | Банк рассматривает документы на недвижимость |
| 1-3 дня | Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку |
| 2-10 дней | Росреестр снимает обременение с жилья |
| 8-10 дней | Росреестр регистрирует ипотеку |
При весомых плюсах есть и подводные камни, в которых надо разобраться перед тем, как принимать решение по рефинансированию.
Где сделать рефинансирование кредита без дохода?
Чаще всего, к рефинансированию прибегают заёмщики, у которых снизился доход. Снижение заработной платы, сокращение, длительный больничный – всё это влияет на возможность своевременно погашать банковский долг. Ответственный клиент не станет усугублять своё пошатнувшееся финансовое положение, когда кредиторы наперебой предлагают оформить рефинансирование без визита в банк. Но что делать с доходом?
Выход есть: большинство банков готовы предоставить рефинансирование без справок (только по паспорту), если сумма объединяемых обязательств не превышает запрошенную сумму. То есть – если вы не просите дополнительные деньги на личные цели.
Почему банки готовы на рефинансирование без 2 НДФЛ:
- Прежний кредитор уже проверил вашу платежеспособность
- Отсутствие просрочек свидетельствует, что вы в состоянии платить кредит
- Риски банка минимальны – они берут «готового» клиента: проверенного, платежеспособного, с четкой целью.
Требования к заемщику
Обычно требования к потенциальному клиенту сводятся к следующему:
| Определенный возраст | Достижение возраста 21 года, но не более 65 лет. Возраст учитывается на момент подачи заявки на ипотеку |
| Гражданство РФ | а также положительная кредитная история |
| Наличие денежных средств на первоначальный взнос | они могут находиться на счете в данном банке |