Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить себе на пенсию за 10 лет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Как узнать, сколько нужно накопить
Узнать о своих пенсионных накоплениях можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале Госуслуг. В калькуляторе на сайте Пенсионного фонда можно посчитать примерный размер накоплений, даже если вам еще далеко до пенсии.
Важно
На размер трудовой пенсии в первую очередь влияет официальное трудоустройство и «белая» зарплата.
Расчеты калькулятора будут приблизительными: не всегда можно точно предсказать, смените ли вы профессию из-за каких-то жизненных обстоятельств, переедете в другой регион, когда точно выйдете на пенсию. Кроме того, калькулятор не берет в расчет инфляцию и ваши возможные доходы от инвестиций, получения наследства и прочие возможные доходы.
А в чем хранить деньги на пенсию?
Для накопления на пенсию эксперты рекомендуют выбирать консервативные и низкорискованные инвестиционные инструменты: банковские вклады, иностранную валюту, ценные бумаги.
У банковских вкладов доходность не самая высокая, поскольку процент по вкладам зависит от ключевой ставки Центрального банка и по состоянию на октябрь 2020 года средняя процентная ставка по вкладам составляет 4%. Но при длительном накоплении процент по вкладу увеличивается за счет капитализации, и размер итоговой суммы при выходе на пенсию будет выше.
«Накопления в валюте и консервативные ценные бумаги, такие как инструменты фондового рынка, предполагают следующую доходность: в валюте — около 6%, в рублях — от 6-7% до 12-15%. Такой разброс доходности зависит от типа инструментов: акции, облигации или фонды», — указывает автор курса по финансовой грамотности Ксения Баданина.
Как накопить деньги для жизни на пенсии?
Откройте депозит. С помощью депозита удастся собрать необходимую сумму. Средняя ставка по вкладам составляет 7%. Старайтесь ежемесячно откладывать ту сумму, которая не будет наносить ущерб вашему материальному положению. Даже если нет стартового капитала, чтобы отложить деньги на депозит, начните с минимальной суммы. Например, с 5 или 10 тыс. руб. Подсчитайте, сколько денег заработаете за 12 месяцев при условии ежемесячного пополнения счета.
Например, если при вкладе 100 тыс. руб. по ставке 7%, за 12 месяцев заработаете 7 тыс. руб. Но если будете ежемесячно пополнять депозит, сумма и доход возрастет. Обязательно закладывайте в расчет ежегодную инфляцию, которая в среднем составляет 5%. При ставке 7% доход составит 2%. Депозит — безопасный способ накопления денег, но доход будет низким.
Купите акции и вложите в фондовый рынок. Если разбираетесь в финансовом рынке, покупайте акции компаний, которые ежегодно растут в цене. Если вы новичок, воспользуйтесь услугами банков, например, Тинькофф: откройте брокерский счет и покупайте акции онлайн. В приложении Тинькофф Инвестиции регулярно выходят новости, также есть обучающие материалы, которые помогут разобраться во всех тонкостях финансового рынка. Минус покупки акций в том, что есть риски потерять часть вложений.
Приобретите недвижимость и сдавайте в аренду. Подходит для тех, кто уже накопил 2−3 миллиона рублей в регионах. Денег хватит для покупки однокомнатной или даже двухкомнатной квартиры. В Москве и МО однокомнатные квартиры стоят от 7−8 млн руб. Но здесь все зависит от региона и расположения дома, инфраструктуры, площади. Но лучше покупать недвижимость в крупном городе или активно развивающемся регионе. Для экономии денег на покупке квартиры приобретайте недвижимость в строящемся доме. Например, купите квартиру на стадии котлована, что позволит сэкономить до 30−35%. Но приобретайте недвижимость только у проверенных застройщиков, иначе купите квартиру, срок сдачи которой будут переносить.
Если сдавать однокомнатную квартиру в долгосрочную аренду в Москве, получится ежемесячно откладывать 35−40 тыс. руб. Но итоговая сумма будет зависеть от состояния жилья, площади и расположения. Не забывайте и о коммунальных услугах, которые будут забирать часть прибыли. Полученные деньги от сдачи квартиру в аренду можно будет откладывать на депозит. Вместе с государственной пенсией в будущем накопите деньги на безбедную старость.
Купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход
Сегодня в России женщины выходят на пенсию с 60 лет мужчины с 65. Если пенсия уже на пороге, а никаких накоплений нет, то здесь остаётся всего лишь несколько вариантов. Один из самых беспроигрышных является сдача квартиры.
Важно! Например, в Москве средняя стоимость аренды квартиры составляет приблизительно 40000 руб. Сумма может быть значительно больше, если жилплощадь находится в престижном районе, имеет хороший ремонт или несколько комнат.
Данная сумма будет неплохой надбавкой к уже имеющийся пенсии. Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы к достижению пенсионного возраста была возможность сдавать хотя бы одну квартиру. Это гарантированный способ получать в бюджет дополнительные регулярные деньги.
У данного способа есть множество преимуществ:
- можно самостоятельно выбирать жильцов, которые будут проживать в квартире;
- предоставлять свои условия для проживания, например, отсутствие собак или вредных привычек.
Совершать подобные сделки в присутствии риелторы, составляя официальный договор, который поможет обезопасить себя от мошенников и недобросовестных съемщиков квартиры.
Есть несколько правил, которые стоит соблюдать, чтобы инвестирование в квартиру стало беспроигрышным вариантом.
Лучше всего делать покупку на стадии строительства. За время постройки объект возрастет в цене, поэтому будет выгоднее купить его на начальном этапе.
Следует выбирать жилье в новых районах, которые только начинают благоустраиваться. На начальном этапе возможно, что данные районы будут не сильно популярны, поэтому цены будут ниже.
Поэтому сначала стоит проанализировать уже имеющийся рынок недвижимости. Если приобретать жильё на этапе строительства, то можно сэкономить до 1 млн руб.
Приобретая жилье по ипотеке и придерживаясь холистического стиля жизни, выплатить ипотеку можно будет в течение 10 лет. Квартиры же будут сданы раньше, поэтому изначально можно полученные от сдачи жилья в аренду деньги вносить в счет погашения ипотечного кредита. Когда он будет погашен, то данные средства станут дополнительным доходом.
Основные выводы и рекомендации
- Начните реализацию идеи пенсионного портфеля с определения главной финансовой цели: какой пенсионный капитал вам нужен через 20–30 лет, чтобы обеспечивать ваши повседневные нужды и желаемый уровень жизни. Получив эту цифру, вы легко сможете прикинуть, какую сумму вам нужно ежемесячно инвестировать на пенсию, чтобы сформировать свой личный пенсионный фонд.
- Начинайте инвестировать, даже имея небольшой стартовый капитал, и пополняйте его регулярно. Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.
- Обязательно реинвестируйте полученный доход от инвестиций, так как это существенно повышает итоговую доходность портфеля.
- В течение всей жизни ваш портфель проходит три основных этапа. Всегда сверяйте текущую структуру портфеля со своими текущими финансовыми целями. На каждом последующем этапе на пути к пенсии состав и тип используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.
- Не забывайте о диверсификации не только по классу активов, но и по географии: это позволит снизить страновой риск.
- Собрать пенсионный портфель можно самому или при помощи профессиональных управляющих. Первый вариант дешевле, но придется самостоятельно разбираться в инструментах, анализировать активы, оценивать риски. Второй вариант больше подойдет владельцам крупных капиталов, но за профессиональные советы придется хорошо заплатить, а положительный результат никто не гарантирует.
- Используйте разные инструменты, чтобы закрыть разные потребности в риске; например, инвестировать в российский рынок облигаций и акций проще и дешевле, самостоятельно покупая отдельные бумаги. А чтобы вложиться в зарубежные рынки, проще всего использовать ETF и БПИФ.
- Не важно используете вы концепцию «ленивого» портфеля или следуете своей собственной стратегии, обязательно проводите как минимум ежегодную ребалансировку портфеля, восстанавливая нужный баланс активов в портфеле в соответствии со своей текущей стратегией.
Среди пенсионеров нет бедных?
Система пенсионного обеспечения в России расходует огромные деньги – 22% от зарплат всех занятых, взносы с предпринимателей, а еще получает трансферты из федерального бюджета. Однако почему-то пенсионеры по-прежнему являются едва ли не самой социальной незащищенной категорией.
Хоть требования к стажу и пенсионным баллам растут каждый год, точно так же растет и количество тех пенсионеров, пенсии которых ниже прожиточного минимума. По данным на 2019 год 6,4 миллиона пенсионеров получают социальные доплаты от федерального центра или регионов. Фактически они вынуждены жить на прожиточный минимум – который многие справедливо считают заниженным.
При этом официальная статистика считает, что в России нет малоимущих пенсионеров, просто потому что таковыми считаются граждане с доходами ниже прожиточного минимума.
Если ничего не делать
Итак, в России действует система обязательного пенсионного страхования – 22% от зарплаты каждого занятого работодатель (или сам предприниматель за себя) перечисляет в Пенсионный фонд.
По факту сумма взноса распределяется так:
- 16% идет на персонифицированную часть (формирует пенсионный коэффициент);
- 6% идет на солидарную часть (не влияет на коэффициент).
Эти 16% взносов с зарплаты преобразовываются в пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы. Пересчитываются они по достаточно хитрой формуле:
- каждый год устанавливается максимальная зарплата, которая облагается пенсионными взносами. В 2019 году это 95 833 рубля в месяц;
- 16% от этой суммы за год соответствует 10 пенсионным баллам;
- если зарплата меньше – она пересчитывается пропорционально;
- если зарплата больше – число баллов будет равно 10 (но до 2021 года оно меньше, например, в 2019 году – лишь 9,13).
«Стоимость» пенсионного коэффициента утверждается на каждый год – она увеличивается по мере индексации пенсии. В 2019 году это 87,24 рубля, в 2020 году будет 93 рубля. То есть, коэффициент в 10 даст 872,4 рубля к пенсии.
И, наконец, ко всему этому прибавляется фиксированная выплата, равна в 2019 году 5334,19 рублей. В следующем году она составит 5686,25 рублей.
Рассмотрим простую схему, чтобы понять, сколько денег нужно человеку.
Возьмем столичного жителя, которому сейчас 35 лет. Он хочет выйти на пенсию в 60 лет и после этого возраста получать ежемесячно 500 долларов. Соответственно, нужно за 30 лет, которые есть до пенсии, сформировать капитал для последующих выплат нужной суммы.
«Сознательно привожу цифры в долларах, так как рекомендую на долговременные цели делать накопления в валюте. Российский рубль нестабилен, и предсказать его поведение на отрезках 10-20 лет невозможно. Кроме того, сейчас инфляция по рублю превышает инфляцию в долларах. Если вдруг в нашей экономике ситуация серьезно изменится, всегда можно перевести накопления в национальную валюту», — объясняет эксперт.
При всей ненадежности традиционных способов копить деньги на старость многие люди задаются вопросом, как накопить баллы на пенсию. Формируется накопительная часть в момент, когда человек получает СНИЛС. 6 % всегда с заработной платы россиянина перечисляется на счет ПФ. В тот же момент он может часть ее перечислять на лицевой счет. Сбережения копятся на счете, а после их начинают платить в форме пенсии. Тем, кто задался вопросом, как узнать, сколько накопил пенсии, стоит обращаться в Пенсионный фонд. По новой системе человек копит на пенсию баллы. И если он задался вопросом, как узнать накопленную пенсию, он может обратиться на сайт ПФР. Снять деньги с данного счета можно только по достижению определенного возраста. И тем, кто задает вопрос, как снять накопленную пенсию, стоит знать это. Способов досрочно обналичить накопленные суммы нет. И это касается как государственных, так и частных пенсионных фондов в абсолютно равной мере.
Стандартным подходом является накопление больших сумм к зрелому возрасту, а затем приобрести себе пенсию в страховой фирме. К примеру, если человек владеет своим домом, можно его продать. Половина уйдет на новое жилье, а вторая часть — на пенсию. Можно сдавать недвижимость в аренду. Следующим вариантом является постепенное вкладывание денежных средств для того, чтобы сформировать в будущем пенсию.
Пошаговый план накопления на пенсию
Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.
Алгоритм действий:
- Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
- Вложили в доходные инструменты.
- Всю получаемую прибыль реинвестируем.
- На следующий месяц все заново.
И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.
Правда здесь нет главных условий.
- А сколько времени для этого понадобится?
- Сколько нужно откладывать ежемесячно?
- На какую доходность можно рассчитывать?
Только зная ответы на эти вопросы — можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.
Доходность инвестиций
Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.
За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.
С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.
Антону и Светлане по 37 лет, у них растут двое детишек. Расходы семьи составляют 250.000 рублей, или же 3.846 USD ежемесячно.
Супруги хотели бы отойти от дел в 60 лет, и иметь ежемесячную ренту в размере 3.000 USD ежемесячно. Антон и Светлана предполагают, что к моменту выхода на пенсию каждый из них будет получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ, иных источников пассивного дохода у них не будет.
Тогда шаги по пенсионному планированию Антона и Светланы будут следующими.
- Желаемая пенсионная рента в текущих ценах
3.000 USD ежемесячно.
- Искомая пенсионная рента в текущих ценах
Каждый из супругов планирует при выходе на пенсию получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ. Поэтому мы вправе уменьшить нужную им ренту на эту сумму. Тем самым искомая пенсионная рента в текущих ценах составит
3.000 – 2 *150 = 2.700 USD.
- Срок выхода на пенсию
Сейчас супругам по 37 лет, и они хотели бы завершить работать в 60 лет. Значит срок выхода на пенсию для них составляет 23 года.
- Искомая рента в пенсионный период
Супругов отделяет от выхода на пенсию 23 года. За этот срок при ежегодной инфляции в 3% годовых доллар подешевеет в 1,9736 раза. Это означает, что необходимая супругам пенсионная рента составит
2.700 * 1,9736 = 5.329 USD ежемесячно.
Через 23 года покупательная способность суммы 5.329 USD будет эквивалентна текущей стоимости 2.700 USD. Поэтому, начав получать через 23 года по 5.329 USD ежемесячно – супруги смогут поддерживать тот уровень жизни, которые они планируют иметь.
- Необходимый супругам капитал
Если Антон и Светлана планируют передать капитал детям – то они будут расходовать только лишь проценты от своего капитала. Предположим, что в пенсионное время они будут вкладывать капитал консервативно, с доходностью в 3% годовых в долларах США.
Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.
Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.
Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.
Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.
Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.
Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.
Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.
Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка.
Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик.
Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик. Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.
«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.
Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других. «Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.