Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит или вклад — есть ли между ними разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оба понятия подразумевают способы вложения денежных средств. Депозит является более широким понятием, когда вложение может быть выражено в других активах, например, в драгоценных металлах, ценных бумагах. Вклад является одним из видов депозитов банка.
Вклады делятся на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные предусматривают размещение средств на определенный срок. Если владелец вклада захочет забрать свои сбережения до окончания срока договора, банк не выплатит проценты или выплатит по сниженной ставке. Однако, некоторые депозитные продукты могут предусматривать возможность досрочного снятия части денег или внесение дополнительных средств.
Срочный договор часто предполагает пролонгацию банковского вклада. При этом, продление соглашения может предусматривать ухудшение условий размещения денег. Также договор может содержать пункт о необходимости уведомления банка за несколько дней, если владелец вклада не намерен продлевать соглашение. В случае, если вкладчик не сообщит банку о желании забрать деньги, соглашение будет продлено автоматически. Поэтому, при заключении договора вопросам пролонгации соглашения необходимо уделять повышенное внимание и не пропускать сроков уведомления банка о закрытии депозита.
Вклады до востребования позволяют изымать деньги из банка в любое время по усмотрению вкладчика. При частичном снятии средств банк продолжит начисление процентов без уменьшения процентной ставки.
Более прибыльными являются срочные вклады, ставки по которым выше, чем по вкладам до востребования. Это объясняется тем, что срочный вклад обеспечивает банку определенное время, в течение которого он может распоряжаться деньгами, тогда как вклад до востребования может быть затребован вкладчиком в любую минуту. Однако, практика показывает, что более прибыльные срочные вклады не всегда выгодны. Существует вероятность, что вкладчик захочет забрать деньги из банка до истечения срока договора, из-за чего сумма процентов по вкладу будет минимальной.
Чем отличается вклад от депозита
Депозит – это ценные бумаги, драгоценные металлы, денежный эквивалент, недвижимость, вложенный в банк для получения дохода. Основное отличие вклада от депозита – это вложение в банк денег на хранение или под процентную прибыль. Если глубже изучить правила инвестирования, рассчитывая на процентные надбавки, можно определить существенную разницу между депозитами и денежными вкладами.
Чем отличается депозит от вклада в банке
Вклад – это одна из разновидностей депозита. Основные группы депозита:
- До востребования. Цель вкладчика – сохранить ценности. По договору процент от вложенной суммы не более одного процента;
- Срочный. Между финансовой компанией и юридическим или физическим лицом составляется договор на определённый срок под высокие проценты. В случае, если вкладчик захочет вывести ценности из оборота раньше срока, получит только свой капитал;
- Краткосрочный. Вкладывается клиентом на 1 год или полгода;
- Долгосрочный. Договор составляется на 3 года или 5 лет.
Депозит можно открыть только в лицензионной финансовой компании, а вклады можно сделать в любом банке. Депозит – это хранение ценностей в банковских ячейках. Золото всё время повышается в цене. Можно в банковских ячейках хранить драгоценный металл.
Вклад — деньги, передаваемые клиентом в банк на хранение. Предполагается получение прибыли в виде процентов с основной суммы. Срок размещения вклада может быть ограничен определенным периодом, либо не иметь никаких ограничений, кроме интересов клиента. В первом случае вклад именуется срочным, во втором — бессрочным или до востребования.
Доход по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования. Проценты, которые начисляются на сумму вклада, устанавливаются условиями договора. По срочному вкладу в полном размере клиент может их получить только в том случае, если он сохраняет деньги на вкладном счету весь предусмотренный договором срок. При этом снятие средств допускается в любое время, но, как правило, проценты пересчитываются по более низкой ставке.
Вклад до востребования имеет фиксированную ставку, но она значительно ниже, чем по срочным. Он больше рассчитан на безопасное хранение крупной суммы до тех пор, пока в ней не возникнет необходимость. Он позволяет отложить деньги, например, на первый взнос при покупке жилья в ипотеку.
Услуга имеется в каждом банке, можно выбрать наиболее подходящие условия. Сейчас предусмотрено страхование вкладов в сумме до 1,4 млн рублей. Большинство солидных банковских организаций являются участниками системы страхования вкладов. Поэтому обращаться к услугам организаций, не имеющих соответствующей лицензии, выданной Центральным банком России, не рекомендуется. Это подвергает опасности ваши средства и лишает вас компенсации в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Куда инвестировать деньги?
Если говорить о рублях, то в данном случае стоит надеяться исключительно на небольшое перекрытие инфляции. А если случится обвал наподобие того, что был в 90-х годах прошлого столетия, то весь полученный скромный выигрыш будет потерян. Если есть знания, информация и терпение, то можно попробовать себя в ценных бумагах и/или драгоценных металлах. Последний вариант является долгосрочным, и рассчитывать на значительную прибыль за короткий период времени не приходится. Но с другой стороны – золото является надежным и очень ликвидным активом. Инфляция не может подточить его стоимость. Но для вложения в банковские металлы необходимо обладать значительной начальной суммой денег. И чтобы скопить её вполне подойдут обычные денежные депозиты.
Но при вложении средств необходимо соблюдать осторожность – если структура предлагает очень высокий процент по рынку, то, вполне вероятно, дела у неё идут нехорошо, и она всерьез озаботилась увеличением собственной ликвидности. Вот только шансов благополучно выйти из такой ситуации у неё мало. Если разорится банк, то можно хотя бы претендовать на свои деньги (без процентов). Если же обанкротится иная коммерческая структура – то сложно будет рассчитывать вообще хоть на что-то, кроме выручки от продажи её имущества и собственности. Ведь при любых вложениях необходимо адекватно оценивать и сопутствующие риски, что возникают.
Общие сведения о банковском депозите
Как правило, на депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги, переданные банковскому учреждению на временное пользование в целях получения прибыли и обеспечения надежной сохранности.
Под депозитом, кроме денежного банковского вклада, может подразумеваться следующее:
- акции, облигации, драгоценные металлы, активы;
- взносы в органы административной или судебной структуры;
- банковские ячейки, или иными словами говоря депозитарии;
- взнос в таможенную организацию для сборов и пошлин.
Ставки по депозитам и вкладам
Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада. Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.
Сходства и отличия депозита и вклада
Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.
Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.
Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:
- О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
- В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
- Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
В словаре дается определение слову «депозит», как материальной ценности, вложенной куда-либо и подлежащей возврату.
Вспомним примеры депозитов из жизни:
- депозит в банке в виде денег, ценных бумаг, драгметаллов;
- депозит продавцу за покупаемую квартиру, его еще называют «задаток»;
-
депозит нотариуса – деньги, ценные бумаги, переданные должником для возврата кредитору;
- депозит отеля – сумма, которую гостиница держит у себя во время проживания клиента, как гарантию, что клиент ничего не украдет и не сломает.
В данном случае, нам интересен банковский депозит. Любой вклад в банке можно назвать депозитом.
Он принимается на условиях возврата через определенный период времени или до востребования.
С начисленным доходом, согласно подписанному договору или же без него. Банковский депозит – это возможность получения пассивного дохода.
Банковским депозитом может быть:
- денежный вклад;
- вложение в ценные бумаги;
- вклад из драгоценных металлов в обезличенной форме.
Вклады, в свою очередь, подразделяются на «срочные» и «до востребования».
Преимущества вкладов и депозитов
Поскольку упомянутые виды инвестирования пользуются большой популярностью, стоит рассмотреть главные преимущества вклада или депозита, чтобы сравнить, где плюсов больше.
В первом случае положительные черты сводятся к:
- страховке денежных средств, благодаря чему их можно вернуть в случае банкротства;
- возможности выбора между программами, которые отличаются периодом и размером первоначального взноса;
- разрешенному пополнению, чтобы не только удвоить, но и накопить на счету сверх стартовой суммы;
- контролю счета и пополнению заочно (через персональный профиль клиента на сайте);
- независимой автопролонгации, когда не нужно тратить время на переоформление договора.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Вклады и депозиты в российских банках
Знать, в чем разница между депозитом и вкладом важно для грамотной работы с предложениями банков. Понимание границ между понятиями позволяет эффективно использовать предложения финансовых учреждений. При работе с клиентами специалисты банков часто смешивают данные понятия, поэтому рекомендуем внимательно относиться к планируемым операциям и однозначно определять суть процедуры.
В финансовом отношении депозит и вклад предлагаются банками и прочими финучреждениями для того, чтобы получить в распоряжение некоторые средства. Банковские операции требуют постоянного наличия свободных средств, чтобы предлагать клиентам кредитные линии, инвестиционные проекты, системы финансирования. Фактически, открывая предложения по депозитам и вкладам, банк предлагает клиентам возможность получить вознаграждение (в виде процентов) за возможность временно пользоваться их активами.
Банк выплачивает вкладчикам процент, который всегда ниже процентной ставки по предлагаемым этим банком кредитам – разница становится прибылью финансового учреждения.
Ключевой составляющей финансового благополучия человека и его семьи является умение сберегать деньги и делать накопления. Однако в современных условиях довольно высокой инфляции и стабильного роста цен хранить большие суммы дома или на банковской карте небезопасно и невыгодно. Деньги могут украсть, а с течением времени они фактически обесценятся или принесут владельцу очень маленький доход, в лучшем случае покрывающий инфляцию. Гораздо более перспективным вариантом является открытие депозитного счета.
Депозитный вклад — что это такое? Это сумма денежных средств, которую владелец передаёт финансовому учреждению, с целью в будущем получить материальную выгоду. Под выгодой в большинстве случаев подразумеваются денежные проценты. Такой счёт может быть открыт в банке или любом другом финансовом учреждении, предлагающем подобные услуги. Иногда в таком качестве даже рассматривают недвижимость, хотя это сравнение не совсем корректно — недвижимость не приносит доход сама по себе.
Депозиты открывают в отечественной и иностранной валюте, в редких монетах, драгоценных металлах, в виде акций и облигаций.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия
Давайте в этом разберемся:
- Вклад. В качестве объекта могут выступать только денежные средства в различной валюте.
- Депозит. В качестве объекта могут выступать как деньги, так и другие ценности: драгоценные металлы, акции, облигации, долговые обязательства.
То есть понятие «депозит» имеет более глубокий смысл, чем «вклад», которое относится к одной из его разновидностей.
Ниже приведена сравнительная таблица:
| Категория | Вклад | Депозит |
| Кто может оформить | Физическое или юридическое лицо | Физическое или юридическое лицо |
| Что можно положить | Только деньги | Деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги |
| Где можно оформить | Банки, денежно-кредитные учреждения | Только банки |
| Условия выдачи | Определяются кредитной организацией | Определяются кредитной организацией |
| Облагается ли налогом | Да | Да |
Чем отличаются программы по вкладам от депозитов
Вклады – программы, доступные исключительно физическим лицам. А вот депозитами чаще пользуются предприятия и юридические фирмы с различными формами собственности. Именно это отличие можно назвать самым главным.
Закон РФ «О банках и банковской деятельности» регулирует оба направления.
Депозиты можно оформлять только в официально зарегистрированных юридических объединениях, законно осуществляющих свою деятельность на территории государства. А вот при работе с вкладами картина совершенно иная. Соглашения на такое размещение средств можно оформлять абсолютно в любых видах банковских, финансовых учреждениях. Ещё одно важное отличие.
Вклады предполагают использование исключительно валюты. А на депозитах можно размещать ценные бумаги, драгоценные металлы, и так далее.
Наконец, депозитные счета открываются временно. У вкладов сроки действия договоров гораздо больше.