Как поменять НПФ без потери дохода?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как поменять НПФ без потери дохода?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.

Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?

Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.

Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.

• Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
• Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
• Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
• Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.

Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:

1. Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
2. С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.

Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии

Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.

Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.

ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.

На что обратить внимание при выборе НПФ?

Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.

• Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
• Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
• Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).

Где посмотреть информацию о страховщике

Многие люди преклонного возраста не знают, где получить информацию о деталях договора о пенсионном страховании. На самом деле в этом нет ничего сложного, так как это можно сделать в личном кабинете фонда. Также на портале Госуслуг российские пенсионеры могут заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета. Там будут указаны все интересующие детали.

Закон Российской Федерации дает гарантии на все пенсионные накопления, с которыми человек вступил в действующий фонд. У пенсионеров еще есть время подумать, взвесить все “за” и “против” и принять итоговое решение.

Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании можно посмотреть в личном кабинете вашего фонда или заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета на портале Госуслуг.

«Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, НПФ по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления. При срочном переходе (по окончании пяти лет) средства будут восполнены из резерва по обязательному пенсионному страхованию до гарантируемой суммы. При досрочном переходе такого восполнения не произойдет», — указал эксперт.

Когда можно переводить накопления

Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентируются на разные виды активов. Поэтому закон позволяет застрахованным переводить накопления из ПФР в НПФ, или обратно, или между разными НПФ. Но не все так просто.

С 2015 года вступило в силу важное правило, касающееся перевода накоплений – теперь сделать это без лишних потерь можно только раз в 5 лет. Так, существует 2 вида переходов:

• срочный – когда после подачи заявления нужно подождать до 5 лет, пока накопления перейдут из одного фонда в другой;
• досрочный – когда накопления переводятся уже со следующего года.

Эти сроки привязаны к датам фиксинга. Фиксинг – это присоединение накопленного инвестиционного дохода к основным накоплениям, и происходит это раз в 5 лет. Срок отсчитывается от года, в котором вступил в силу договор с фондом, или с 2011 года (если договор подписан раньше).

При срочном переходе инвестиционный доход не теряется – и накопления переводятся как раз после очередного фиксинга (например, в 2020 году доход зафиксировался, а с 2021-го накопления перешли в другой фонд). При досрочном переходе переводится только та сумма накоплений, которая была получена после предыдущего фиксинга – а все, что заработал фонд после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход зафиксировался, а с 2019-го накопления перешли в другой фонд. Доход за 2016-2018 годы будет потерян).

Если вкладчик принял решение о смене частного фонда на другую финансовую компанию, то он сможет увидеть свои накопления в новой организации только спустя год после перевода. При этом вкладчик не может в течение года поменять свое решение и обратиться в другую компанию, либо перевести свои средства обратно в ПФР.

Процесс обработки информации о смене НПФ проходит несколько стадий:

1. Анкета нового клиента формируется в НПФ.
2. Новый фонд направляет сведения в компанию, в которой до этого времени находились накопления вкладчика.
3. Фонд посылает сведения в ПФР, чтобы накопления клиента переходили в новый НПФ.
4. Когда сведения переданы в ПФР, договор вступает в силу, и клиенту приходит уведомление о смене НПФ.

Письмо об успешном переходе в НПФ компания направляет по адресу регистрации клиента или на электронную почту, если вкладчик указал ее данные в договоре.

Более детально о том, что такое накопительная часть пенсии и зачем ее переводить в НПФ, можно узнать тут.

Что такое НПФ и в чём его преимущества

Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.

НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.

Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.

Отмена накопительной части пенсии с 2021 года: можно ее получить сейчас, как это сделать, будут ли удерживать с зарплаты — последние новости

Действительно, после очередной пенсионной реформы 2002 года накопительная пенсия стала частью системы пенсионного обеспечения наряду с трудовыми пенсиями (которые с 2015 года стали страховыми). После реформы оба вида пенсий рассчитывались, исходя из периода ожидаемой выплаты пенсии – в случае с трудовыми пенсиями на этот период делили пенсионный капитал, с накопительными – сумму накоплений.

Однако по факту накопительные пенсии перестали формироваться у россиян еще с 2014 года – тогда был введен временный мораторий на перечисление страховых взносов на накопительную часть пенсии, и вся сумма шла только на страховую часть (тогда как до этого из 22% взноса 10% шли на индивидуальную страховую часть, и по 6% – на солидарную часть и накопительную пенсию). Мораторий затем продлевался каждый год.

При этом формально накопительная система продолжает существовать – и те, кто накопил достаточно до 2014 года, при достижении пенсионного возраста могут получать накопительную пенсию. Ее рассчитывают делением накоплений на ожидаемый срок выплаты, и в 2020 году 263 месяца, причем этот период каждый год увеличивается. Именно против этого увеличения выступили в ФНПР – а также предложили вообще вывести накопительную систему из системы пенсионного обеспечения.

Правда, сами накопительные пенсии из-за введенного в 2014 году моратория остаются очень небольшими – средний размер накопительной пенсии составляет 956 рублей в месяц, но получить такую выплату могут лишь те пенсионеры, чья накопительная пенсия больше 5% страховой пенсии. Остальные получают всю сумму накоплений на руки единоразово.

Уже несколько лет власти разрабатывают новую накопительную систему – сначала это был индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), потом – гарантированный пенсионный план. Оба проекта не получили дальнейшего развития по одной причине – участие в них предполагается полностью добровольное, но на это согласятся очень немногие работающие россияне.

Переход из одного НПФ в другой (смена страховщика)

Отдельно стоит остановиться на порядке смены НПФ. Законодательством предусмотрены 2 варианта, как перейти от одного страховщика к другому, – простой и досрочный.

Простой переход в негосударственный пенсионный фонд или обратно в ПФР занимает 5 лет, не считая года, в котором было подано заявление. То есть при обращении в 2022 году смена страховщика произойдет только в 2022. Каждые 5 лет с начала формирования накоплений государство фиксирует их величину (наподобие «несгораемой суммы»). При обычном переходе гражданин сохраняет все накопленные средства и полученные на них проценты. В случае убытка государство компенсирует недостающую сумму до уровня зафиксированной величины.

Досрочный переход происходит в году, следующем за годом подачи заявления. В этом случае застрахованное лицо может потерять не только заработанные проценты, но и лишиться части накоплений, если негосударственный фонд или УК сработали в убыток.

Подробное описание особенностей расчета при досрочном переходе представлено на официальном сайте Пенсионного фонда России.

Обращаем внимание, что с середины 2022 года подать заявление на перевод можно только через прямое обращение в ПФР или МФЦ.

Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ

Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.

Среди преимуществ можно назвать:

• Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
• Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
• Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.

Накопительная пенсия в 2021 году

Заявление на переход из НПФ в ПФР может быть оформлено письменно или через портал Госуслуг в электронной форме.

Важно! Существует два вида заявления: первый образец подразумевает досрочный переход, второй – обычный. Если вы выбираете первый вариант, то накопления перейдут на следующий год после подачи заявления. Если второй – средства переведут через 5 лет.

Если вы осуществляете переход из НПФ в ПФП через Многофункциональный центр, то порядок действий будет следующий:

1. Дождаться своей очереди и подойти к окну.
2. Передать сотруднику собранную документацию (СНИЛС и паспорт).
3. Заполнить заявление по установленному образцу.

Такая услуга доступна всем категориям граждан, даже иностранцам. Это регламентировано действующим законодательством РФ.

При обращении в МФЦ получить отказ вы можете только в одном случае – был предоставлен неполный пакет бумаг.

Ещё в 2014 правительство объявило мораторий на перевод этих средств в НПФ. Все они поступают в страховой фонд. Мораторий несколько раз продлевался. Господин М. Топилин, возглавляющий правление ПФР, поведал гражданам, что за время моратория бюджет уже сэкономил свыше двух триллионов рублей.

Зачем нужен переход из ПФР в НПФ

Накопления на лицевом счете застрахованного лица имеют граждане 1967 года рождения и моложе, не вышедшие на пенсию. Также накопления могут формироваться у граждан, участвовавших в программе софинансирования накопительной пенсии, делавших добровольные взносы. Управление накоплениями по линии ПФР приносит минимальный гарантированный доход, так как средства размещаются в строго ограниченный перечень ценных бумаг.

Переход из ПФР в НПФ дает следующие преимущества:

• большинство НПФ имеет доходность от инвестирования существенно выше, чем ПФР, может размещать средства в дополнительные источники;
• по линии НПФ можно участвовать в пенсионных программах, разработанных для профильных сфер деятельности (например, нефтегазовый сектор, металлургическая промышленность);
• НПФ предлагает широкий выбор накопительных программ, которые можно менять в период действия договора.

На данный момент в России работает 34 негосударственных фонда, заключивших договор с АСВ (Агентство страхования вкладов). Перевод средств в эти НПФ гарантирует сохранность накоплений, даже если результат инвестирования за истекший год был отрицательным.

Перевод накопительной части пенсии в НПФ Сбербанк

• Качество обслуживания в Сбербанке не находится на высоком уровне. Встречаются малокомпетентные сотрудники в некоторых офисах, не способные дать грамотную консультацию по плюсам и минусам перевода денег в Сбербанк.
• Перевод происходит за счет заявителя. При желании перевести отчисления обратно в ПФ или изменить НПФ, потребуется нести затраты повторно.
• В уровне дохода нельзя быть уверенным. Каждый год он разный, т.к. зависит от того, насколько удачным был год в финансовом плане для инвестиций.

Заполните анкету онлайн и оформите индивидуальный пенсионный план

• ФИО частного лица и наименование негосударственной организации;
• Предмет соглашения: накопление пенсионных отчислений, инвестирование и последующая выплата;
• Номер пенсионного страхования, личные данные (дата рождения, пол, т.д.);
• Права и обязанности участников;
• Особенности назначения выплат накопительной части (основания для выдачи);
• Правила выдачи разных видов отчислений: накопительной пенсии, срочной, однократной, а также правопреемникам;
• Повинность за несоблюдение обязательств;
• Правила расторжения договора;
• Особенности разрешения спорных моментов;
• Реквизиты, подписи.

Похожие записи:

• Неуплата налогов ИП: ответственность
• С какого момента (дня) начисляются алименты на ребенка?
• Налог с продажи квартиры — 2022: инструкция по НДФЛ