Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сравнение процентных ставок по ипотеке в разных банках». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По сравнению с другими банковскими предложениями, ипотечный кредит предполагает самые низкие процентные ставки. Взамен банки предъявляют к заемщикам более жёсткие требования по подтверждению доходов и трудового стажа.
Ставки в банках по ипотеке на сегодня
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,4% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,7% |
| Банк «Открытие» | от 5,3% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,7% |
| ДОМ.РФ | от 5,1% |
| Райффайзенбанк | от 9,69% |
| Россельхозбанк | от 6% |
| Совкомбанк | от 5,25% |
Как получить выгодную ипотеку
Несколько советов:
- Подбирать предложение с самой низкой ставкой. Разница составит 1-3%, но при большой сумме переплата может оказаться существенной. Необходимо внимательно прочитать условия договора, в них могут оказаться скрытые платежи и комиссии.
- Не растягивать срок. Чем он дольше, тем процентная ставка ниже. Комфортный размер платежа не должен превышать 40% дохода. Оптимальный – сумма кредита, делённая на такой платёж.
- Первоначальный взнос не должен быть минимальным. Выгоднее внести, как можно больше. Это подтвердит платежеспособность и поможет получить более выгодные условия.
- Отдавать предпочтение “знакомым” банкам. Лучший вариант – тот, в котором соискатель получает зарплату, имеет счёт с приличным оборотом для повышения шансов на одобрение.
- Выбрать банк с ближайшим отделение и онлайн-сервисами. Это позволит удобно погашать кредит и решать вопросы при личном контакте.
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
| Сумма кредита (руб.) | 2 000 000 | 2 000 000 | 2 000 000 |
| Срок кредита | 10 лет | 10 лет | 10 лет |
| Процентная ставка | 12% | 12,5% | 13% |
| Ежемесячный платеж (руб.) | 28 694 | 29 275 | 29 862 |
| Переплата по кредиту (руб.) | 1 443 303 | 1 513 028 | 1 583 458 |
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Участники рынка и конкуренция
Большинство банков из топ-20 по объемам ипотечного кредитования по итогам 2020 года показали существенный прирост выдач (см. график 14 в приложении 1). Наибольшие темпы прироста продемонстрировали санируемые регулятором через Фонд консолидации банковского сектора ПАО «МИнБанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (+830 % и +605 % соответственно), что позволило им войти в топ-20 по объему ипотечных выдач (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали ПАО «АК БАРС» БАНК (+171 %), ПАО «МТС-Банк» (+130 %) и РНКБ Банк (ПАО) (+126 %).
В 2020-м ипотечные выдачи у госбанков в среднем росли более активно, чем у частных игроков, – 57 против 41 % (см. график 10), таким образом, госбанки вернули себе потерянное годом ранее лидерство по темпам прироста.
Что такое ипотечная ставка по кредиту
Ипотека – широко распространенный вид займа среди населения страны для приобретения недвижимости. Много финансовых структур предлагают свои услуги для предоставления средств в потребительских целях. Поэтому очень важно знать, как правильно их выбрать с учетом самых выгодных предложений.
Итак, что такое ипотечная ставка?
Это – числовой показатель начисленных процентов по полученному потребителем продукт. Она начисляется в виде годового расчета. По своей сути – это главный фактор, который вызывает особый интерес у пользователей.
Виды ставок:
- С постоянной фиксацией % (займ гасится вносами равными частями). Она является наиболее экономичной для заемщика, благодаря тому, что при росте процентов и инфляции он оплачивает по уже заданному курсу.
- С фиксированным % и растущей оплатой по платежам (позволяют за короткий срок погасить ссуду).
- С переменным типом (зависит от рыночных тарифов, при необходимости корректируется с учетом изменений. Они привязаны к определенному индексу финансового рынка). Данная форма является привлекательной потому, что начальное значение числа выплат значительно меньше чем при фиксированном характере.
- Комбинированные (сочетание фиксированной и переменной). Изначально их размер фиксируется, а затем изменяется на плавающий вид до окончания действия договора.
При выборе залогового тарифа нужно внимательно рассчитывать число процентов. Для верного определения важно учитывать наличие дополнительных расходов, которые появляются во время оформления залога и его дальнейшего обслуживания.
Довольно часто встречаются предложения, которые имеют низкие проценты по залогу, а на практике оказывается, что их фактическое количество является в несколько раз завышенным.
Как рассчитать ставку на калькуляторе
Если вы планируете брать ипотеку, то рассчитайте сумму ежемесячного платежа, чтобы оценить свои финансовые возможности. На официальных сайтах банков есть калькуляторы — они рассчитывает сумму платежа и определяет годовой процент.
Для примера рассчитаем ипотеку на калькуляторе Газпромбанка по акционной программе «Премиальный стандарт»:
- откроем калькулятор на официальном сайте банка;
- выберем тип недвижимости » Первичный рынок»;
- в строке «Вид недвижимости» укажем «Квартира»;
- в графе «Город приобретения недвижимости» укажем «Московская область»;
- пакет документов — «Полный»;
- стоимость недвижимости укажем 7 млн рублей;
- первоначальный взнос — 1 млн 400 тысяч рублей или 20%;
- срок кредитования — 30 лет;
- в строках «Приобретается у компании партнера» и «Страхование» ставим галочку.
В итоге получаем результат:
- ежемесячный платеж — 45 891 руб.;
- ставка — от 9,2%;
- необходимый доход — от 76 485 руб.;
- сумма кредита — 5 млн 600 тысяч руб.
Какое жилье можно купить
По каждой ипотечной программе есть целевое назначение. Если вы хотите получить кредит с низкой ставкой, то разумнее выбрать квартиру в новостройке, так как надежные застройщики сотрудничают с банками, а те, в свою очередь, снижают ставки.
На вторичное жилье годовой процент будет выше, к тому же на этапе строительства цены на квадратный метр — низкие. Но если вы хотите купить жилье в готовом доме, то у банка есть к нему ряд требований, они индивидуальны.
При выборе квартиры на вторичном рынке нужно обратить внимание на:
- год постройки;
- из какого материала возведены стены и какой заложен фундамент;
- какая степень износа у жилого дома;
- где расположен объект, есть ли рядом инфраструктура.
Но есть и другая проблема, купить квартиру у партнера банка не всегда представляется возможным, в основном это доступно только для жителей крупных городов, таких, как Москва или Санкт-Петербург. Соответственно, если вы проживаете в провинциальном городе, найти такую ипотеку сложно, поэтому придется выбирать жилье на вторичном рынке.
Обзор и сравнение предложений
Россияне чаще всего берут ипотеку в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке. Это наиболее распространенные организации, в которых привязаны зарплатные счета и которые часто устраивают акции и скидки для держателей карт.
| ВТБ 24 | Сбербанк | Россельхозбанк | |
| Процентная ставка по ипотеке | 5% – 11,4%. | От 5% – 11,3%. | 2,7% – 11,5%. |
| Условия выдачи |
|
|
|
| Срок ипотечного кредитования | 1 год – 30 лет. | От 1 года до 30 лет. | От 1 года до 25 лет. |
| Льготные программы | Ипотека с господдержкой для семей с детьми под 5% годовых. Первый взнос – от 20%. | Программа гocударственной поддержки семей, в которых с 2018г по 2022г родился второй или последующий ребёнок под 5%. |
|
| Размер первого взноса | От 10% до 100%. | От 20% до 100%. | 10%-100%. |
Таким образом, при выборе ипотечного банка надо учитывать не только переплаты по кредиту, но и другие немаловажные факторы, такие как – дополнительные услуги, возможность рефинансирования, досрочного погашения. Лучше заранее предусмотреть возможные ситуации, чем попасть в финансовую яму.
Главное, чтобы ежемесячные платежи за ипотеку не превышали 25% от семейного бюджета. Тогда возможно жить комфортно в собственной квартире и не переживать об оплате.
Необходимые документы
Чтобы взять ипотечный кредит под максимально выгодный процент, нужно собрать внушительный пакет документов.
В зависимости от полноты собранных документов, банк может снизить процентную ставку или отказать в предоставлении займа:
| Документы о доходах | Если представить кредитной организации справку, подтверждающие доходы, а доказать наличие каких-либо дополнительных источников дохода, можно получить индивидуально рассчитанную процентную ставку. |
|---|---|
| Документы, подтверждающие право собственности | Если кредитополучатель имеет какую-либо собственность, он вправе предоставить в банк подтверждающие документы и ожидать понижения ставки. |
Процентные ставки банков по ипотеке
Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.
Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.
Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее
Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий
- Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
- Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
- Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
- Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
- Делаем вывод — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше
Ставки по ипотеке за рубежом
- Япония 📌
Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.
- Германия 📌
В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.
- Франция 📌
В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.
- Великобритания 📌
В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.
В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.
- Швеция 📌
Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.
- Греция 📌
Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.
- США 📌
В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.
- Австралия 📌
Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.
Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.
- Нигерия 📌
Можно ли взять ипотеку в другой стране
Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.
- Франция 📌
Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.
- Испания 📌
Преимущества проведения расчетов онлайн
Перед обращением в банк необходимо самостоятельно рассчитать выплаты по ипотеке.
Благодаря этому заемщик сможет:
- Подобрать оптимальное соотношение срока возврата долга и размера ежемесячного взноса. Часто увеличение платежа всего на 1,5-2 тыс. руб. позволяет сократить длительность кредитования на несколько лет и существенно сэкономить на процентах. Менеджер банка не заинтересован в оптимизации этих параметров.
- Рассчитать выгоду от экономии за счет снижения процентной ставки путем оформления страховки или подключения специальных программ банка. Сравнить ее со стоимостью полиса или платой за активацию льготы.
- Изучить графики платежей для аннуитетной и дифференцированной схем погашения и выбрать подходящий вариант.
- Сравнить эффективную процентную ставку для предложений от разных банков.
Динамика средней ипотечной ставки в России за предыдущие периоды
Средний процент по ипотеке начиная с середины 2019 года практически постоянно снижался. Эта тенденция наблюдалась даже во время карантинных мер, введенных повсеместно. Для наглядности приведем в таблице информацию о его динамике, по данным ЦБ РФ.
| Дата | Средневзвешенная ставка |
| 01.12.2018 | 9,52% |
| 01.01.2019 | 9,66% |
| 01.02.2019 | 9,87% |
| 01.03.2019 | 10,15% |
| 01.04.2019 | 10,42% |
| 01.05.2019 | 10,56% |
| 01.06.2019 | 10,53% |
| 01.07.2019 | 10,28% |
| 01.08.2019 | 10,24% |
| 01.09.2019 | 9,91% |
| 01.10.2019 | 9,68% |
| 01.11.2019 | 9,4% |
| 01.12.2019 | 9,19% |
| 01.01.2020 | 9% |
| 01.02.2020 | 8,79% |
| 01.03.2020 | 8,69% |
| 01.04.2020 | 8,62% |
| 01.05.2020 | 8,32% |
| 01.06.2020 | 7,4% |
| 01.07.2020 | 7,5% |
| 01.08.2020 | 7,28% |
| 01.09.2020 | 7,16% |
Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?
Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.
Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:
- зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
- кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
- yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
- вoeннoгo билeтa;
- cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
- дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.
Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:
- зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
- кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
- yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
- вoeннoгo билeтa;
- cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
- дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
- кoпия тpyдoвoй книжки;
- дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
- дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
- дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
- нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
- пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
- дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.
B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.
Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.
B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.