Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нет диагностической карты на автомобиль – плати штраф». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Что грозит страховым компаниям за отказ оформить ОСАГО
За данное нарушение страховщику может грозить штраф: для должностных лиц — в размере 20-50 тысяч рублей, для юрлиц в размере 100-300 тысяч рублей. В крайнем случае страховую компанию могут лишить лицензии.
Но также в письме регулятор напомнил, что частой причиной для отказа в незамедлительном заключении договора ОСАГО могут быть ошибки в документах клиента или их неполный комплект. Это действительно может стать законным основанием для отказа в оформлении полиса.
Как пытались устранить проблему
Границы минимального и максимального значения базовой ставки полисов – иными словами, тарифный коридор – расширили на 10% вверх и вниз для легковушек физлиц, на 4,9% – для общественного транспорта и на 30% для других категорий транспортных средств, в том числе для такси. Эта мера должна была снизить количество отказов за счет повышения стоимости страховки для категорий, представляющих большие риски. Но этого не произошло.
Решить проблему с отказами не удалось и за счет повышения коэффициента по возрасту и стажу водителя: для водителей в возрасте от 16 до 25 лет ОСАГО стало ощутимо дороже. Для водителей старше 40 лет или со стажем более 10 лет полис, напротив, подешевел.
В апреле 2022 года ожидается введение нового расчета коэффициента безаварийного вождения (бонус-малус). Пока что ни одна из этих мер не помогла решить проблему с отказами – автомобилисты продолжают жаловаться.
Куда обратиться с жалобой
Если страховая компания отказала в страховании ОСАГО, то обратиться с жалобой можно:
1. На официальный сайт страховщика.
В этом случае необходимо посетить официальный сайт страховой компании и написать жалобу через форму «Обратная связь». Если есть письменный отказ, то следует прикрепить качественную копию (фотографию).
В жалобе необходимо указать:
- персональные данные;
- суть обращения;
- как были нарушены ваши права;
- в течение какого срока просите предоставить бланк обязательной защиты;
- каким способом связаться с вами: по телефону или отправить ответ по электронной почте.
Важно указывать сроки, в течение которых вы просите предоставить ответ.
Почему не страхуют старые автомобили ОСАГО и что делать
Наличие у страхователя ТС старше 2012 г. выпуска, по мнению ряда страховщиков, предполагает дополнительные риски, поскольку вероятность возникновения неисправности в ходе эксплуатации у таких авто гораздо выше. Это означает, что и страховые риски здесь возрастают, ведь всегда есть шанс, что машина ввиду внезапной поломки попадет в аварию. Однако отказ СК заключать договор страхования по такой причине является неправомерным.
То есть российские компании не страхуют старые автомобили по ОСАГО незаконно. Однако такой отказ далеко не редкость. Застраховать автомобиль старше 30 лет для некоторых автовладельцев становится невозможным.
Что касается КАСКО, то приобрести такую страховку для старых автомобилей тоже сложно. И даже если это удастся сделать, то стоить она будет в разы дороже. Маркетплейсы не производят предварительные расчеты для машин старше 7 лет. У многих страховщиков онлайн-калькуляторы тоже не позволяют это сделать. Например, в некоторых СК невозможно рассчитать цену КАСКО для ТС Хонда Аккорд старше 2012 г. выпуска.
В других СК после ввода данных сообщили о невозможности подобрать подходящий тариф по указанным параметрам. Что фактически говорит о невозможности застраховать автомобиль 2010 г. выпуска и в рамках добровольного страхования.
В третьих СК напрямую отклоняют заявку, указывая в качестве причины именно возраст авто — старше 10 лет.
Таким образом, старые машины сейчас практически не страхуют ни в рамках обязательного, ни в ходе добровольного автострахования, даже если это неправомерно
Причины отказа в оформлении полиса
Оформление ОСАГО – это обыденность для любого водителя. Те же, кто столкнулся с отказом, хотят знать причину и устранить ее. Но причины зачастую не называются страховщиками, выглядят неубедительно и вызывают резонные сомнения в законности.
Одна главная причина отказов – это заведомая убыточность по конкретному договору. В настоящее время обязательное страхование становится невыгодно организациям. Тарифы невысокие, а выплаты с каждым годом растут и СК стараются сократить количество договоров ОСАГО. Или вообще закрывают представительства в самых неблагополучных по статистике ДТП и величине выплат регионах. Поэтому страховщики отказывают в оформлении под видом неполного пакета документов, больших очередей, неработающих программ или приводя иные подобные «аргументы».
Стараются не страховать автомобили, возраст которых перешагнул отметку в 10 лет, из-за изношенности механизмов, ведь ремонт такого авто обойдется дороже при наступлении страхового случая. Владельцев таких транспортных средств ставят в заведомо невыгодные для них условия при заключении сделки. Повышают тарифы, занижают товарную стоимость авто путем расчета больших процентов на износ и др.
Законные причины для отказа в продаже полиса ОСАГО автовладельцу
Во-первых, законным основанием служит отсутствие связи с сервером АИС РСА. В базе Российского Союза Автостраховщиков содержится вся информация об автовладельце: его стаж вождения, история ДТП и другие данные, из которых рассчитываются коэффициенты ОСАГО.
Во-вторых, не предоставление транспортного средства страхуемого на осмотр. Осмотр позволяет определить не только технические характеристики автомобиля, но и узнать по незначительным повреждениям о мелких ДТП, о которых автовладелец умолчал.
В-третьих, СК имеет право не оформлять полис ОСАГО, если не предоставлен полный перечень требуемых документов. В этот пакет входят:
- Заявление на получение услуги;
- Паспорт владельца автомобиля;
- СТС, ПТС или техпаспорт;
- Водительские права;
- Действительная диагностическая карта
- Доверенность (нужна в случае, если в страховую компанию обращается не владелец авто).
Для юридических лиц к этому перечню документов добавляются:
- Доверенность на право представления интересов фирмы;
- Свидетельство о гос.регистрации, ЕГРЮЛ, ИНН;
- Печать организации.
Что показал опрос автовладельцев
Проведенный ОНФ опрос автовладельцев, заключавших договоры не через интернет, а в офисах страховых компаний, выявил массовое навязывание страховыми компаниями дополнительных услуг — 49,6% опрошенных сталкивались с этим. Среди мотоциклистов эта доля еще выше — 56%. Среди навязанных дополнительных услуг — платный техосмотр и дополнительные страховые продукты, в том числе страхование жизни, имущества и пр.
Вторая по частоте проблема — невозможность заключить договор из-за технических проблем у страховщика (25,8% респондентов). Среди владельцев такси и мотоциклов эта доля еще выше — 30,0 и 28,8% соответственно.
Замыкают тройку претензий автовладельцев (20,9%) длинные очереди. Среди владельцев такси доля жалующихся на них наиболее высока — 28,1%. В частности, активисты из Хабаровска сообщили, что очередь «по предварительной записи» может доходить до трех недель, из-за чего люди, купившие новый автомобиль, не могут зарегистрировать его в ГИБДД в десятидневный срок, как того требует закон, и вынуждены платить штраф в размере 1,5 тыс. руб.
Страховая компания с удобным набором пакетов услуг. В отзывах фирма отмечается как надежная и ответственная. То же подтверждает ее оценка у профессионалов – ruAA+, что является почти лучшей оценкой. Это значит, что денег у компании точно хватит не на один год вперед, и на месте она не стоит. Поэтому РЕСО-Гарантия соответствует названию и выплачивает ущерб без проблем. Надежность подтверждает и довольно низкий рейтинг отказов – всего 2,32% с тенденцией к снижению. РЕСО-Гарантия поддерживает достойный уровень выплат, не опуская его ниже 49%.
Из преимуществ РЕСО-Гарантии можно выделить дополнительную возможность для автовладельцев с ОСАГО от этой страховой компании – полис ДГО. Это добровольное страхование, которое позволяет возместить до 100% убытка при аварии без учета износа деталей. Сюда же входит возможность покупки услуг «Скорая помощь», «Техпомощь на дороге» и «Аварийный комиссар». Доступна служба техподдержки с консультациями по ДТП в режиме 24/7. Приятно, что у службы урегулирования убытков нет выходных и праздничных дней – за своими деньгами можно обратиться в любой удобный момент.
Способы фиксации отказа
При нежелании сотрудников компании письменно отказывать в оформлении полиса, необходимо получить законные основания для обращения в суд. Такие основания можно получить зафиксировав факт отказа на видео- или аудионоситель (видеокамеру, мобильный телефон и др.). Чтобы этот метод был законным, необходимо перед включением средств фиксации обязательно предупредить сотрудника страхового агентства о том, что будет вестись аудио- или видеозапись. Прежде чем ее делать, уже после включения средства фиксации, нужно также озвучить информацию о том, что сотрудник предупрежден. Это предупреждение страхователь также должен зафиксировать на своем записывающем устройстве. Только в таком случае данный метод может иметь серьезный вес в суде. Желательно, чтобы во время записи общения с представителем страховой компании присутствовали свидетели. Можно взять свидетельские показания и у них, также записав это на видео.
В случае, когда сотрудник страховой компании не был уведомлен о том, что ведется запись, такой метод фиксации будет считаться незаконным, и им невозможно будет воспользоваться в суде.
Проблема осталась после расширения тарифного коридора
Расширение тарифного коридора, по идее, должно было снизить количество подобных ситуаций за счет увеличения стоимости страховки для тех категорий, которые представляют большие риски. Но этого не произошло, несмотря на то, что такие действия со стороны страховщиков незаконны.
Тарифный коридор, или границы минимального и максимального значения базовой ставки полисов, расширили на 10% вверх и вниз для легковых автомобилей физлиц, на 4,9% — для общественного транспорта и на 30% для других категорий транспортных средств, в том числе для такси.
Кроме того, Банк России изменил коэффициент по возрасту и стажу водителя. Например, для водителей от 16 до 21 года без стажа вождения тариф теперь умножается на 2,27 (ранее — на 1,93). Для неопытных водителей 22–24 лет коэффициент вырастет с 1,79 до 1,88. Для водителей 25–29 лет без стажа показатель почти не изменится. То есть ОСАГО для этих категорий автовладельцев точно подорожает. Что касается опытных водителей старше 40 лет и со стажем более 10 — то для них коэффициент снизили.
Также в апреле 2022 года введут новый расчет коэффициента бонус-малус (показатель безаварийного вождения).
Впрочем, все эти меры не помогли решить проблему с отказами в оформлении ОСАГО. Стоит отметить, что часто жалуются на ситуацию владельцы старых автомобилей. Коэффициентов, касающихся возраста машины, в расчете стоимости полисов нет.
Как зафиксировать отказ
Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.
Получается, вам необходимо:
- написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
- завизировать заявление у секретаря;
- подождать несколько дней.
Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.
Если нет времени ждать, то есть другая альтернатива, с помощью которой можно зафиксировать отказ. В данном случае речь идет про:
| Запись разговора на диктофон | Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно. |
| Видеосъемка | В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования. |
Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.
Перед каждым водителем встаёт необходимость покупки ОСАГО, но не у всех она проходит успешно. Нередко бывают случаи отказа со стороны страховщика, тогда водители сталкиваются с проблемой: без полиса ездить нельзя, но и СК препятствует его приобретению. Для отказа существует лишь несколько весомых причины для этого, в остальных же случаях такое действие страховщика считается неправомерным и подлежит обжалованию.
Подготовив все необходимые документы оспаривайте решение страховой организации, обратившись в один из компетентных органов.
Судя по отзывам, жалоб от клиентов, столкнувшихся с трудностями при покупке страховки ОСАГО, огромное количество. Суды встают на сторону потребителей и наказывают штрафами страховщиков. Поэтому отстаивайте свои права и помните, что закон будет на вашей стороне.
А как проходил Ваш процесс оформления ОСАГО? Удалось ли без проблем купить полис?
Штраф, если забыл страховой полис ОСАГО дома
Управление автомобилем сопровождается целым перечнем обязательных условий и требований, за неисполнение которых ГИБДД имеет право штрафовать нарушителей, опираясь на нормы Правил дорожного движения и Кодекса об административных правонарушениях.
Законодательством предусмотрено, что каждый водитель должен иметь с собой и предъявлять по требованию инспектора обязательный перечень документов, среди которых присутствует полис обязательного страхования.
Какое наказание и штраф грозят водителю за езду без полиса ОСАГО, если водитель забыл его дома или в другом месте? Имеет ли водитель право на устранение этого нарушения и сколько дается времени на то, чтобы водителю могли привезти страховку? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Имеют ли право отказать
Владельцы ТС имеют право купить полис обязательного страхования автогражданской ответственности в любой страховой компании, предлагающей такую услугу.
Но в Сети существует немало отзывов с жалобами, связанных с отказом в страховании. Одни страховщики назначают дату после окончания действия автогражданки, а другие и вовсе пытаются навязать дополнительные услуги, в которых клиенты не нуждаются, не давая возможности заключить договор без этого.
С проблемами также сталкиваются в процессе оформления е-осаго. Несмотря на множество плюсов покупки электронного полиса, у автолюбителей не всегда получается воспользоваться онлайн-сервисом. Страховые организации связывают это с ограниченным количеством номеров для заключения электронных договоров.
Порядок действий, если страховая не выплатила возмещение
Если страховой случай не подпадает под пункты, которые являются основанием для отказа, то страховая обязана рассмотреть заявление и выплатить определённую сумму. Если отказали в выплате по ОСАГО, но причины нет в правилах обязательного страхования гражданской ответственности, то владелец транспортного средства может смело составлять претензию, а при отказе компании решать дело мирным путем подавать исковое заявление на организацию.
В правилах содержится множество пунктов и они довольно исчерпывающие, поэтому любое отклонение от них и отказ в выплате страхового возмещения по другим причинам является незаконным.
При поддержке грамотного адвоката можно составить письмо-претензию к компании. По ОСАГО претензию можно подать в течение 3-х месяцев после образования спорной ситуации. Если страховая компания прислала отказ в выплате денежных средств, то владелец машины может составить досудебную претензию, которая рассматривается в течение 30 дней.
Образец досудебной претензии в страховую компанию оформляется в соответствии с нормами ст. 16.1 Закона об ОСАГО от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.
В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательстве страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:
- отсутствие связи с АИС РСА;
- непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
- непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
- отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.
Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.